Падение процентных ставок и падение спроса в кредиты со стороны большого бизнеса подтолкнули многие банки переменить свои бизнес-модели. Банки сдвинули акцент с кредитования крупных сопровождений в сторону участников малого и посредственного бизнеса и физических лиц. О этом рассказал младший руководящий директор банковской группы Moody’s Investors Service Ярослав Совгира в Московской банковской конференции интернационального рейтингового агентства Moody’s.

Падение ключевой ставки и сопутствующее падение ставок по кредитам презентует собой один из особенно актуальных вопросов для банков, потому это негативно сказывается в рентабельности и способности к поглощению потерь, говорит Совгира. Чистый прибыльный доход доминирует в структуре банковских доходов (сочиняет 68% от общей средства доходов), тогда как непроцентные доходы укрывают меньше половины операционных расходов.

В ответ в снижение ставок банки в 2015—2016 годах жили оптимизацию структуры привлекаемых лекарств для снижения стоимости фондирования, но сие оказалось временным решением с ограниченным эффектом: ставки после кредитам продолжают падать. В ведь же время банки увеличивают непроцентные — комиссионные — доходы (к примеру, пытаются перевести клиентов в расчетно-кассовое обслуживание, делают отличное предложение услуги на рынке денежных средств) и уменьшают операционные расходы (уменьшают физическое присутствие, открывают дистанционные каналы и да далее). Но, считают специалисты Moody’s, потенциал здесь хоть и есть, но в веской степени реализован.

Как объясняет Совгира, восстановление платежеспособности заемщиков соглашаться медленно и неравномерно, причем в отдельном сегменте процесс расчистки балансов от «плохих» коллективных долгов идет быстрее, чем в коллективном.

При этом в корпоративном секторе экспортно ориентированные отрасли демонстрируют улучшение либо сохранение собственного финансового состояния, тогда будто остальные — в зависимости от восстановления внутреннего спроса и ватерпаса обменного курса. Но бражкам, ориентированным на экспорт, после словам Совгиры, кредиты никак не интересны, поскольку у них мощные свободные денежные потоки за девальвации и низкий инвестиционный потребность. В 2016 года объем заимствований сверх 40 крупнейших российских публичных сопровождений перед банками сократился за год в 13% (до 6,7 трлн руб.), а публичный долг снизился в 7,5% (до 7,4 трлн руб.). Текущие ставки по кредитам (9—10%) малопривлекательны и для наиболее сильных сопровождений, подчеркивает Совгира.

В январе — марте конструкция ипотечных кредитов в кредитном ранце банков составила 42,4%. Для сопоставления: по итогам 2016 года она сочиняла 38,6%, а годом ранее — 33%. В ведь же время доля необеспеченных кредитов непрерывно сжимается с 2014 года и в I квартале 2017-го собрала 51,9%. Банки предпочитают выдавать залоговые кредиты, в частности в связи с низким ватерпасом риска. Moody’s ожидает, что рынок продолжит стабильно расти в движение нескольких следующих лет.