Некоторый граждане страны закредитованы около завязку и не знают, будто погасить свои долги. Эти, кто еще не вышли в просрочку, но сейчас понимают, что полностью удушить долг не получится, имеют все шансы рефинансировать все свои займы — сведя их в обслуживание в одну МФО.

В рамках группы сопровождений «Русмикрофинанс», которая появилась в рынке в 2011 году и положительно стояла у истоков рынка микрофинансирования в Рф, развивается направление рефинансирования микрозаймов, что не имеет аналогов в рынке не только у нас, но и в других государствах. Об этом направлении работы порталу Bankir.Ru рассказал босс совета директоров группы сопровождений «Русмикрофинанс» Евгений АБОЛОНИН. После его словам, единственный причина, который движет клиентами фирмы, — это желание вовремя рассчитаться со своими долгами.

Не так давно произошедшее участие делегации «Русмикрофинанс» в работе конференции «Горизонт 2037: честное оплачивание для каждого», организованной Микрофинансовым центром (Страна), одной из крупнейших европейских конференций после микрофинансированию, прошедшей в Сараево (Страна и Герцеговина), лишь подтверждает данный тезис: проект «Рефинансируй.рф» уникален в собственном роде.

— Евгений, прежде всего, расскажите, будьте добры, о вашем опыте на рынке МФО.

— Как и многие наши сотрудники, на старте нашей работы я выбрали сегмент займов «до зарплаты» в свойстве основного вектора развития. Я с энтузиазмом и желанием перевернуть сфера пришли в этот, по сущности, самый тяжелый сектор микрофинансирования. Время прошло, чувства изменились.

— И что же принуждает вас двигаться вперед пока?

— Я по-прежнему полон ожиданий и больших планов, но потихоньку, в процессе работы пришел к выводу о этом, что у этого сегмента кредитования вообще нет полномочия на существование. Нужно единица выдавать деньги на «перебиться до зарплаты» в режиме работы фастфуда? Сие очень спорный вопрос. Но я все более склоняюсь к тому, что стремительные займы вообще не обладают права на жизнь.

— Красиво несколько пессимистично.

— Поверьте, красиво реально. Мы только что возвратились из Сараево, где проходила огромная встреча европейских микрофинансистов. В Европе давно ни один человек не выдает нецелевые займы около высокие проценты. Похожая деятельность есть, но сие не микрофинансирование в привычном нам виде. Вслед за тем действуют абсолютно гуманитарные взгляды ответственного кредитования, когда займы выдаются коммерсантам на реализацию локальных дело-идей или же помощь оказывается домашним хозяйствам, но деньги и в этом случае выдаются около конкретные нужды.

— Почему вы думаете, что PDL — это плохо? Изо-за дефолтности таких кредитов?

— Существует мнение о том, что человек с стабильным доходом случайно оказывается в экий-то ситуации, когда ему никак не хватает средств до получки. Например, у него сломалась автомат именно сегодня, но выработка будет через пять суток, а заплатить за ремонт нужно сейчас.

— К тому же ыбло много позитивной рекламы…

— Давайте вспомним, какой-никакие картинки рисовали маркетологи в 2011 году. Блаженная девушка идет вечером с работы, и внезапно она видит в витрине маркетам красивую вещь. Ей хочется взять ее прямо сейчас, а выработка завтра или через несколько суток. Она берет заем, приобретает — и совершенно без ущерба для своего бюджета легко возвращает деньги. И переплата за всю данную красоту и удобство — всего исключительно какие-то 100 либо 200 рублей. Девушка благополучна, а микрозаймы — это так прилично!

— Вы сами верили в сие на старте?

— Признаю, что я лично верил в эту легенду и думал, что для жизненного удобства максимального количества людей и нужны стремительные займы.

Для того чтобы человек жил проворно и был эффективен в финансовом проекте: мгновенно взял взаймы, вовремя удушил долг. Ну подумаешь, переплата в габарите 500 рублей, зато содействие оказана своевременно. А ложка дорога к обеду!

Но сие же все — миф! В практике оказывается все несколько или же. Люди берут займы «до зарплаты», разумея, что ее вообще нет, этой наиболее зарплаты. А если она и есть, ведь ее размера точно никак не хватит, чтобы расплатиться после всем обязательствам.

— Получается, что я опять упираемся в тот дело, что наше общество финансово безграмотное? Что люди не разумеют, что они творят?

— Дело никак не только и не столько в несчастной финансовой грамотности. Просто такие экономические реалии в нашей государстве, что собственных доходов людишкам не хватает. Человеку элементарно нужны эти деньги. Он разумеет, что не отдаст их чрез 15 дней, но они ему нужны столь, что он готов в многое…

— Что он готов рискнуть и обмануть заимодавца?

— Человек же думает да: а вдруг средства появятся чрез 15 дней? А если они никак не появятся, то можно полно продлить заем. И так возникает главная проблема рынка ссуд «до зарплаты» — это неоплата счета.

— Если мы уж с вами замерзли говорить на эту болезненую тему, то возникает вопрос: есть единица какой-то способ вогнать как-то этот рынок в нормальное состояние? Наверное, в самом деле есть кадр, которые по какой-ведь причине сторонятся банков. Есть кадр, которые действительно попали в какой-никакую-то тяжелую жизненную положение дела, как из приведенного вами образца — сломалась машина. А есть кадр, которые и не собираются данные займы отдавать. Как впору разделить и сегментировать этих людишек и как дальше с ними работать?

— Изо идеи сегментации заемщиков, если разобраться, и родился концепт рефинансирования микрозаймов. Разбирая наших клиентов, мы наступили к пониманию того, что все они вдребезги разные по ряду главных характеристик, включая платежную дисциплину. Действительно, есть разные критерии, по коим можно классифицировать клиентов.

Сущность рефинансирования в общем смысле элементарна: мы погашаем все долги заемщика, а ему делаем отличное предложение заключить новый кредитный договор в более приемлемых условиях. В результате габарит ежемесячного платежа становится менее, и у заемщика появляется возможность актуально вносить платежи. Все! Вопрос решен! Нет нужды исчезать от кредитора или выслушивать резкие положения от коллектора в случае, когда проблема зашла слишком далеко и долг предан.

— Обычно же клиентов рассматривают чрез призму суммы и срока кредита, никак не так ли?

— Как директива, банки классифицируют клиентов после каким-то количественным признакам. Никто не обращает внимания в поведение людей. Важен исключительно уровень дохода. Это цифры, цифры! И все! Математика одна непрерывная! А для меня самое главное — деление должников на тех, который не платит, потому что никак не могут, и на тех, который не платит, потому что никак не хотят. Речь о внутренней мотивировки человека. Тут ни одна скоринговая конструкция не сможет ее просчитать в 100 процентов. Не есть никакой статистики, сколько людишек не платит, потому что никак не хотят платить, но бесспорно, что их процент вдребезги большой.

Наша цель содержалась в том, чтобы придумать подобный продукт, где людей, никак не желающих платить, просто никак не будет — вообще ни одного. Вот теперь же у нас такой категории покупателей нет, потому что им нет резона к нам обращаться.

— Как вас удалось отмести мошенников?

— Единственный причина, который движет нашими покупателями, — это желание вовремя рассчитаться со своими долгами. Сообразно, если у человека нет такового мотива, он к нам никак не приходит.

Типичная ситуация для нашего отметка-центра: когда к нам делает звонок, у нас спрашивают о условиях кредитования. Когда же кадр слышат, что «деньги в руки мы не выдаем, ни черным налом, ни в безналичной форме» — беседа обрывается. В телефонной трубке — краткие гудки. Соответственно, это звякать тот самый плохой посетитель, из числа тех, который не возвращают займы.

— Вы исключительно покрываете долг человека, где-ведь уже имеющийся?

— Да.

— Безденежным переводом?

— Безналичным переводом.

— А в каких условиях? Наверное, человек, нуждающийся в рефинансировании, должен дать какие-то документы, что у него данный долг есть?

— Да. Посетитель предоставляет все договоры микрозаймов, коие у него есть. Важное фактор нашей работы: мы рефинансируем либо все микрозаймы, либо ни одного. Поелику что мы четко разумеем, для чего это делаем — я снижаем долговую нагрузку. Когда у человека пять микрозаймов, я не сможем рефинансировать 3, а два займа оставить безо внимания, а значит, подвесить человека в его затруднительной ситуации в воздухе, ведь данные два его оставшихся ссуды все равно задавят в денежном плане человека рано либо поздно.

— Наверное, раз к вас обращаются за рефинансированием ссуд, то и ставка по выдаваемым вами лекарствам должна быть меньше, чем у основной массы МФО?

— В целом у нас выходит ставка в среднем в пять раз менее, а если сравнивать с займами «до зарплаты» — ведь и в 10 раз. Многие фирмы по-прежнему выдают займы около 730% годовых, это должно из расчетов ЦБ.

— Есть единица у вас уже какая-ведь набранная статистика, как таковые клиенты расплачиваются за вашу содействие? Как дальше люди выплачивают по этим займам? Гасят задолженности хорошо?

— Наши покупатели платят хорошо и дисциплинированно. Поелику что задача у них абсолютно меняется. Еще вчера нужно ыбло заплатить 40 тысяч в луна, отдавая сегодня 5 тысяч руб. в одну МФО, через 3 дня 10 тысяч — в другую. И да далее. Где-то впору заплатить с карты в режиме онлайн, где-ведь нужно бежать в офис фирмы. А у нас люди понимают, что теперь же им платить не 40 тыщ рублей в разные компании, а, к примеру, 8 тысяч — в одну сопровождение, один раз в месяц.

— А будто у вас организована система внесения лекарств?

— Платежи у нас вносить прилично, мы предлагаем разные виды оплаты, включая дистанционные каналы. Впору платить через платежные терминалы, а впору осуществлять переводы с банковского немерено, а также на нашем сайте, причем без комиссии.

— Ведь есть все для комфорт клиентов?

— Отношения между работником компании и клиентом выстраиваются очень в позитивном ключе, что нечасто встречается в микрофинансовых организациях. Наибольшая клиентоориентированность — это одна изо наших глобальных задач.

— Неизмеримо человек должен передать все документы о займах? Физиологически надо куда-то притащиться?

— Можно прийти либо в свой офис, либо в офис напарника. Также клиент может выслать нам сканы своих бумаг по электронной почте. Положение должно быть официальным, подмахнутым собственноручно — таково требование закона. А дальше: формальности в сторонку! Персональный менеджер может встретить в работу заявку даже в этом случае, если клиент сфотографирует договор в мобильный телефон и пришлет снимок через любой популярный строп. Отмечу, что заявки рассматриваются свободно. У нас нет никаких тайных комиссий.

— Сколько у вас партнеров?

— Распорядка 300 партнеров в более чем 60 русских городах.

— Это кто — банки либо МФО? Какие-то другие организации?

— МФО в наименьшей степени. Наша партнерская линия существует с 2012 года. Вначале в этих офисах выдавались стремительные займы. Мы максимально открыты: нашим партнером возможно быть страховой брокер, туристическое учреждение. Любая организация, у которой есть контора, есть сотрудник, способный грамотно проконсультировать клиента. В офисе должен иметься компьютер, принтер, подключение к Вебу.

— Какая организация еще возможно быть вашим партнером?

— Произвольный маленький магазинчик. Много таковых организаций, которые осуществляют блок платежей, продажу, ремонт подвижных телефонов. Такие маленькие киоски. Я же говорим о малых городах Рф, соответственно, там ретейл после-другому выглядит, нежели в больших городах.

— Вы как-ведь специально обучаете людей в данных маленьких офисах искусству рефинансирования ссуд?

— Да. Когда мы отказались от стремительных займов, перешли на вложение, части партнеров это никак не понравилось, потому что я теперь предлагаем уже больше сложный продукт. Здесь нужно многое клиенту объяснять.

— Да и профит, наверное, уже не таковая, как в сегменте быстрых ссуд.

— Чтобы прибыль была более, нужно, прежде всего, хорошо работать с клиентами. То есть нельзя элементарно выдать клиенту анкету и рекомендовать ее заполнить и ждать решения. Да работать в принципе нельзя. Тут надо консультировать, объяснять. Положительно — быть финансовым советником и индивидуальным консультантом. Опять же нередко покупатели отказываются от наших услуг, спросив о невозможности получения наличных денег в руки.

— В каких городах Рф работает ваша программа?

— Кабинеты разбросаны по всей Рф. Мы делаем особый выговор на малые города. Никак не на города-миллионники. В миллионниках я сейчас открываем полноформатные кабинеты, которые впоследствии будут открываться после франшизе. То есть коммерсанты из крупных российских городов сумеют работать на рынке микрофинансирования около брендом «Рефинансируй.рф». Вот, к примеру, Калининград и Воронеж — два города, в коих открыты офисы банковского ватерпаса.

— А маленькие города — это, к примеру, какие? Это сколько народонаселения в городке должно быть?

— От 10 тыщ человек — по стандартной систематизации. «Русмикрофинанс», собственно, родом изо ближайшего Подмосковья. Первый отдельный офис, где выдавались стремительные займы, был у нас в Жуковском, второй — в Раменском, и далее в юго-восток Московской области. А основной офис был в Раменском.

— А какая просрочка по вашим займам? Ее в самом деле нет?

— Неоплата счета с первого платежа не больше 3%. Если этот коэффициент рассматривать применительно к быстрым займам, сие просто смех. Такого никак не бывает. 3% заемщиков срывают коренной платеж. Соответственно, усталость платежей, конечно, есть. Цифра эта изо месяца к месяцу растет. Главная наша мишень — работать именно с этой усталью платежей. Но тем никак не менее мы понимаем, что, когда человек перестает платить в третий месяц, на шестой луна, восьмой, там уже действительно выясняются объективные обстоятельства.

— А когда человек с даты первого платежа никак не платит — это мошенник?

— В основной массе случаев — да. Но в нашем случае стиль о существенных изменения в платежеспособности покупателя за один месяц. Повторюсь, я отсеяли мошенников полностью. Им нет резона к нам обращаться. Наличных денег я не выдаем. Мы никак не готовы работать с категорией людишек, которые берут заем для этого, чтобы, грубо говоря, опохмелиться. Я категорически не готовы к диалогу с покупателями, которые просто не хотят выплачивать. Они имеют возможность выплачивать, но не хотят. Для них сие своего рода доблесть — твердо не платить. Они прямо нежатся этим, выкладывая в Интернет видео «посмотрите, экий я классный, как я могу разговаривать с коллектором». Ведь есть он нарушил установление, он нарушил принцип нравственности, и он еще этим хвастается. Вот я таких и отсекли. Среди наших покупателей их нет. Нам вдребезги приятно работать с нашими покупателями.

— Но максимально вы даете деньги в срок 3 года. Это да?

— Да. Наша цель — совершить продукт, который клиенту выгоден. Посредственный срок рефинансирования у нас 3 года, а наивысший — 5 лет. Если мы делаем вложение на срок 4 года, 5 парение, то ежемесячный платеж убавляется настолько незначительно, что в этом нет никакого резона. То есть у человека есть возможность либо платить 11 тысяч руб. в течение трех лет, либо 10,5 тысячи рублей 4 года. Понятно, что переплата полно значительно больше, а выгоды никакой.

— Есть единица у вас предельная сумма рефинансирования?

— 300 тыщ рублей. Индивидуально мы рассматриваем средства до 500 тысяч руб., но такие заявки посещают редко.

— И вы рефинансируете исключительно микрозаймы?

— Мы имеем преимущество рефинансировать банковские кредиты, но никак не настаиваем, чтобы клиенты их рефинансировали, в отличие от микрозаймов. Временами клиенту выгоднее все же выплачивать банковый кредит, потому что цена ниже. Опять же, и если речь идет о узкопотребительском кредите, старом, со ставкой 45—50%, все равно выгоднее его оставить и никак не рефинансировать. Если клиент требует и говорит, что «я разумею, что я за три года чуть-чуть переплачу, но у меня останется один заимодавец, один платеж один раз в месяц», ведь мы такой кредит рефинансируем. Но исключительно потребительские кредиты. Кредитные игра в карты рефинансированию не подлежат.

— Я ведаю, что если человек достался в просрочку по рефинансированному займу, ведь ему никакие пени и штрафы никак не грозят. Расскажите почему.

— Поелику что мы по-другому трудимся с клиентами. Во-первых, наиболее главная мера ответственности — сие суд.

У нас есть четкий момент. Клиент с первого дня, будто только пришел заключать договор, похвально понимает всю меру ответственности. Я ему первый раз озвучили, около заключении договора повторили сие, в памятке выданной прописали. Сказали: 90 дней нет платежей — я идем в суд и требуем досрочно возвратить полученный заем и проценты. Около этом никаких дополнительных штрафов никак не взыскиваем.

— А с коллекторами не трудитесь?

— Исключено. В России есть исключительно одна «коллекторская компания» коию мы признаем, — Федеральная работа судебных приставов. И бессмысленно выговаривать ФССП, нужно быть грамотным «заказчиком» — чисто составлять документы, контролировать воплощение сроков, иногда приходится жаловаться главам при нарушении сроков.

— Ведь есть никаких сколько-нибудь брутальных коммуникаций, как это (полагается на рынке?

— Мы относимся к должнику, вначале всего, как к клиенту: с почтением и пониманием. Когда мы реализовываем свой продукт, мы пробуем его привлечь, рекламируем, разговариваем вдребезги хорошо. Если он оставил в просрочку, общение продолжается буквально такое же. Такова наша точка зрения. Это не доброта, сие клиентоориентированность.

— Уже есть выигранные дела?

— Разумеется.

— По какой причине вы не хотели работать в Столице?

— Мы Москву очень долго обходили стороной, потому что сие большой город. Мое индивидуальное мнение: микрофинансирование и большой крупный город — это вещи несовместимые.

— И вот вы решили работать в Столице.

— Наконец-то мы решили открыть контора по работе с заемщиками в Столице. Потому что на таковом большом рынке, я полагаю, самобытный процент добросовестных заемщиков я найдем. То есть соответствие объема рынка и объема наших покупателей в Москве и в Воронеже будет твердо другим. Не в пользу Столицы. Но тем не меньше мы рассчитываем, что в столичном офисе к нам будут торчать очереди. Приглашаю вас в открытие офиса!

Беседовал Николай ЗАЙЦЕВ, Bankir.ru