Глава «ДельтаКредита» Имя КОЛЬБЕР рассказал в интервью порталу Банки.ру, будто решается проблема валютных заемщиков, будто лучше продавать ипотеку и по какой причине кризис — это часть обыденной жизни банкира.

— С 2017 года государство никак не оказывает поддержку первичному залоговому рынку. Как это скажется на рынке и на вашем банке в частности?

— Код субсидирования была тактически верным ответом на начало упадка. Она помогла избежать коллапса в рынке ипотеки в период, когда ставки были высоки, стабилизовала рынок ипотеки, а также несомненно помогла девелоперам. И для нас, для жестянка «ДельтаКредит», было совершенно бесспорно, что это временная мешок — господдержка не могла длиться обязательно. Мы взяли себе маленький лимит — 14,9 миллиарда руб., — чтобы поддержать выдачи в первичном рынке. Мы воспользовались програмкой в гораздо меньшем объеме, чем госбанки, но сие осознанный выбор. Он обусловлен нашей риск-модификацией: в России при покупке жилья в ипотеку абсолютная сумма перечисляется продавцу, независимо от формации постройки (в Европе это происходит частями, в связи от готовности здания), и, конечно, в этом есть определенный риск для жестянка. Большая часть нашего ранца сосредоточена на выдачах в вторичном рынке.

Я предполагаю, что отмена господдержки никак не повлияет на рынок. Что затрагивает нас, то в 2016 году объем новых выдач безо учета всех программ рефинансирования в банке был в уровне 2014 года, но все равно немного ниже — 37,1 млрд против 38,5 миллиарда руб.. В 2017 году мы даем прогноз выдачи новой ипотеки безо учета всех программ рефинансирования в уровне 50—55 миллиардов руб..

Сейчас наблюдается постепенный углубление. Также хотелось бы приплетший изменения в 214-ФЗ, мишень которых — законодательно обезопасить заемщиков от рисков девелоперы. На мой взгляд, сие поможет восстановлению рынка. Конечно же, рынок подвержен никак не только влиянию процентной ставки, но и принятию таковых мер, как снижение рисков для заемщиков.

— Какой-никакая у вас доля первичного жилья в выдачах?

— Доля первичного жилья у нас — около 20%. В некоторых регионах она более. Например, в Ленинградской области — около 32%, в линии регионов — около 10%. В Столице доля первичного жилья — вдобавок около 20%.

— Какие ставки после вторичному жилью вы ожидаете в 2017 год?

Продуктовый виджет

— Я все находимся в ожидании действия Центробанка. В конце 2016 года я прогнозировали снижение ставок в 1-ый полугодии до уровня 11,75—12,25%, однако скоро я должен сделать поправку, что сие возможно при условии понижения ключевой ставки ЦБ в следующем заседании. В любом случае, банки ждут данную меру, и лично я надеюсь в улучшение экономической ситуации, что выручит банкам снижать ставки.

— Вы намереваетесь менять ставки по ипотеке в ближайший квартал?

— У нас не так давно, в начале года, уже ыбло снижение.

— Вы сказали о этом, что ставка — это далеко никак не единственный параметр, который главен для заемщика. Как поменялось требование заемщика к банку?

— Основные условия — это снижение рисков для заемщиков после первичному жилью, а также падение сроков рассмотрения заявки и тура обслуживания. Именно поэтому в мае прошлого года я внедрили продукт под заглавием «ДельтаЭкспресс», который позволяет заемщику наполнить заявку онлайн с помощью собственного гаджета и в течение пяти исполнятся получить одобрение банка. Данный сервис позволил нам выдать кредитов в общую сумму один число рублей.

Также важны перемены в ТК РФ, которые обязывают работодателя выплачивать получку два раза в месяц. В отношения с этим законом мы внедрили работа «БиВикли» или «Платеж раз в 14 дней», некоторый позволяет производить оплату два раза в луна. Суть этого продукта складывается в том, что клиент погашает ссуда так же, как он приобретает зарплату.

— Что изменилось в действии заемщиков за 2016 год? Что изменяется в отношении людей к банку?

— Вдребезги сложный вопрос, потому что я отыскиваюсь здесь только третий год, сие не очень большой момент. Я отвечу по-другому: никак не забывайте о том, что ссуда в России — молодой продукт. «ДельтаКредит» выдает ипотеку с 1999 года, менее чем через десять парение после распада Советского Единения, в котором фактически не ыбло недвижимости в собственности. Население cтало вдребезги заинтересовано в покупке жилья, и банки готовы были поддерживать их вопрос. Но рост рынка задержали кризисы, которые существенно воздействовали на платежеспособность заемщиков. И вопрос денежной грамотности заемщиков сейчас покоится на стороне рынка. Ссуда — это важное и долгосрочное обязательство, оттого банки должны исключать возможность этого, что клиент может дать поддельные документы и показать больше высокий доход, они должны беречь бдительность и принимать меры после совершенствованию методов и инструментов андеррайтинга.

— Будто вы решаете проблемы с денежными ипотечниками?

— На момент основы кризиса в России было 32 тыщи валютных заемщиков, а у нас в «ДельтаКредите» — распорядка 6 500, наш ипотечный кошель составлял 550 миллионов долларов. Скоро в России осталось 17 тыщ заемщиков, а в «ДельтаКредите» их осталось никак не более 2 тысяч человек. Я значительно снизили наш денежный портфель — примерно на 70%, и сие снижение более существенно, чем в обычном по рынку. Руководство Societe Generale поддерживало наше решение, и мы сумели рефинансировать клиентов. У нас разработано несколько кодов, которые мы предлагали нашим денежным заемщикам. Это была вдребезги трудная работа, которую я проводили два года.

— Вы продолжаете данную работу? Ведь у вас остались недовольные залоговые заемщики, которые не договорились с вами.

— Да, действительно, у нас есть таковые заемщики. Некоторым из них элементарно нужно больше времени, чтобы обдумать, встретить решение и договориться с банком. Поелику что это достаточно трудно психологически, имея кредит в долларах, свести его в рубли и получить в выходе большую сумму долга. Я это прекрасно понимаем. Наша цель — найти правильный баланс, некоторый мы можем вынести финансово и некоторый клиент может принять для себе. Мы продолжаем нашу работу, но в всяком случае среди большинства, что пришло к консенсусу с банком, станут те, кто останется недовольным.

— Будто правило, заемщики недовольны установкой конвертации, который предлагает база.

— К сожалению, мы не можем рекомендовать им курс, который был в момент выдачи кредита. Есть моменты, на которые банк никак не может повлиять. Кроме этого, большинство таких клиентов приобрели определенную выгоду, когда прибыльная ставка по валютному кредиту до упадка была гораздо ниже прибыльной ставки по рублевому кредиту. Ми очень жаль, что, когда курс был ниже 53 руб. за доллар в 2015-м, нам никак не удалось убедить всех заемщиков вкладываться, хотя многие из них договориться. Затем нам пришлось упражнять индивидуальные программы-предложения для наших заемщиков. В данный момент это больше 4 тысяч семей, которым я успешно помогли.

— У вас осталось распорядка 2 тысяч заемщиков в валюте. А есть эти, кто не нуждается в рефинансировании?

— Конечно. И мы понимаем, что после этой причине наш денежный портфель не будет нулевым.

— Скоро суды активно встают в сторону банков, и банки приобретают законное право выселить заемщика. У вы много таких случаев?

— Да, таковые случаи есть. Но глобально их очень больше по рублевым кредитам, чем после валютным, просто потому, что свой рублевый портфель существенно более валютного: на 31 января общий кошель составил 137,6 миллиарда руб., из этой суммы денежный портфель по курсу в 31 января — 9,2 миллиарда руб. (153 миллиона долларов). И без того, по валютным заемщикам я начали действовать в рамках тяжебных процедур не так давно. Я дали время клиентам рассмотреть совет со стороны банка и встретить решение. В судебную плоскость я переходили только в тех вариантах, когда не удавалось наступить к компромиссу. Таких случаев существенно меньше, чем число фамилий, которым мы помогли.

— Какой-никакие каналы продаж ипотеки особенно оптимальны?

— Я бы не произнес, что какой-то выработка более или менее удачен и что банку нужно собираться на работе в одном, определенном направлении. Каждый канал дает возможность нам найти «своего» покупателя, повысить эффективность, диверсифицировать кошель. Глобально B2B-каналы занимают 66% наших торговель. Среди них наиболее кардинальный объем дают риелторы — сие почти половина непрямых торговель. На втором месте — банки-партнеры и реализации через Росбанк, на 3-ем месте — застройщики. В прямых торговлях наибольшую долю занимает лидогенерация.

Я уверен также, что будет вырастать доля диджитал-продаж.

— Какой-никаким вы видите размер собственного ипотечного портфеля на цель 2017 года?

— У нас был сильный прирост выдач в 2016 году, и я планируем существенный рост в 2017 году — до 172,5 млрд рублей. Общее число покупателей на конец 2017 года — около 90 тыщ.

— По итогам 2016 года база убыточен. Почему и какие мониторингов у вас по прибыли в 2017 год?

— Убыток 2016 года сгенерирован долларовым ранцем — за счет дисконта после ставкам, списания части долга и резервов.

В 2017 году я планируем вернуться к прибыли. Я активно наращиваем долю деревянного портфеля. До кризиса она имелась около 80%, теперь она сейчас более 95%. Рублевый кошель хороший, устойчивый к риску, я планируем активно развиваться в 2017 году.

— По какой причине вы приняли решение работать тут, в Москве? На мой принцип, российский бизнес, в частности банковый, сейчас не в лучшем пребывании.

— На протяжении всего служебного пути я работал в европейских государствах, и возможность поработать в России очень заинтересовала меня. К сожалению, выше- приезд совпал в началом упадка. Но я понимаю, что когда ты банкир, то сие часть твоей обыденной жизни. Больше того, это часть циклического экономического цикла, испытание, с коим сталкивается экономика и банкинг любой страны. Возможно, для нашего жестянка кризисная ситуация стала чуть немалым шоком, чем для остальных — изо-за того, что у нас был довольно сильный валютный портфель ипотечных кредитов. Но в всяком случае Россия — очень небезинтересная страна, с большим внутренним потенциалом. И, без того, это очень небезинтересная страна для ипотечного жестянка.

Если рассматривать другие, собственные причины, то Россия — сие совершенно новый тип культуры для меня. И сие тоже интересно.

Беседовала Светлана РОМАНОВА, Banki.ru