В что в будущем будут видоизмениться продукты инвестиционного страхования жизни, нынешнего драйвера рынка, и как бороться с пресловутым мисселингом?

— ЦБ в прошлой неделе опубликовал теорию развития рынка страхования жизни. Отображает ли она позицию страхового общества и вашу лично? Все единица вас устраивает в этом проекте?

— Ведь, что государство заинтересовано в развитии страхового рынка и принимает все меры, в этом числе и законодательные, для этого, чтобы направить усилия рынка в этом направлении, уже говорит о значительном. И с моей стороны только позитивная оценка позиции регулятора.

С баста зрения предложенных сценариев развития и альтернатив решения, в принципе, многое обладает право на жизнь. Могу заявить, что представители ЦБ энергично принимают участие в работе Всероссийского единения страховщиков и у нас с ними достаточно открытый диалог.

Продуктовый виджет

— Какой-никакие направления страхования жизни станут приоритетными для компании «Ингосстрах-Жизнь» в соседнее время?

— Мне хотелось желание надеяться на то, что энергично будет развиваться пенсионное и накопительное застрахование. В принципе, так оно и должно иметься. Но многое будет в зависимости от того, допустят единица страховщиков к пенсионному страхованию. Диалог и дискуссии в этом направлении продолжаются. Решения покуда нет, инструменты реализации стратегии отыскиваются в стадии разработки. Когда я поймем, какие есть приборы, разрешенные законодательно, тогда впору будет четко сказать для сроки реализации планов ЦБ.

— Скоро много разговоров о мисселинге, в 1-ый очередь в ИСЖ. Уже и Банк России обратил внимание в эту проблему. С чем сие связано и как с этим биться?

— В массовом сегменте партнеры вдребезги увлекаются объемами продаж. И и хороший продукт можно загнать человеку, который его никак не спрашивал и в нем не нуждается. Таковое бывает, к сожалению. Но наша фирма работает в основном в private-секторе. Мы смотрим на сплошной сегмент, думаем о том, будто адаптировать к нему некоторые непростые продукты, но очень щекотливо к этому подходим. Потому что в общественном сегменте риск мисселинга вдребезги высок из-за огромных объемов и более низкого, чем в private, ватерпаса финансовой грамотности.

— Какие продукты вы реализовываете через банковский канал?

— Застрахование от несчастного случая, вкладывательное и накопительное страхование, в том числе с веществами заботы о здоровье — например, застрахование от критических заболеваний. Вдобавок сейчас мы разрабатываем продукты с носимыми гаджетами и накопительное застрахование жизни с сервисными опциями для широкого сферы клиентов.

— Будет ли длиться бурный рост ИСЖ в 2018 году, либо стоит ожидать замедления темпов взросления?

— Для финансовых партнеров скоро очень остро встал вопрос комиссионного дохода. В условиях уменьшения линейки доступных и эффективных вкладывательных инструментов доходы становятся больше скромными. Если партнер сие недооценивает и продолжает рассчитывать в очень высокую комиссию, ведь, естественно, качество продукта затевает падать.

Скорее всего, рынок инвестиционного страхования будет возобновлять расти, но уже никак не так агрессивно, потому что основа уходит. Также очень многочисленное будет зависеть от этого, как клиенты будут выходить изо этих продуктов сейчас (к баста 2017 года истекает момент первой массовой волны договоров ИСЖ. — Первый. Банки.ру). По собственному портфелю мы видим, что когда бы сегодня существующие договоры завершились, ведь наши клиенты остались желание в плюсе: доходность по денежным договорам составляет порядка 7—8%, а после некоторым даже 10%.

Спрогнозировать, что полно через год-два, достаточно трудно. Все будет зависеть от развития экономики государства и мировой экономики. Мы покуда не видим каких-ведь таких серьезных угроз для данного сегмента.

Сейчас продолжаются обсуждения и делаются шаги для создания модели этого продукта — так нарекаемого долевого страхования жизни (unit-linked либо ДСЖ). Безусловно, это сейчас другой продукт. Он, с одной сторонки, дает больше возможностей для покупателя с точки зрения инвестиционного дохода. Но для него возникают риски потери части начального взноса в случае неправильного выбора стратегии либо негативного сценария развития рынка, чего нет в существующем провианте — классическом российском ИСЖ.

— ДСЖ — сие же перекладывание рисков в самого страхователя-инвестора. Захочут ли люди рисковать?

— Но данный продукт дает клиенту и более простора для маневра. Он возможно быть интересен для покупателей более рисковых и желающих заслужить больше. Но, с другой сторонки, он не дает убежденности в сохранении капитала.

— Ваша фирма пойдет в эту сферу?

— Нам сие однозначно интересно, готовность к данному есть. Мы будем проходить вопрос. Но нужно взглянуть на финальный продукт, некоторый будет законодательно разрешен. Данная тема обсуждалась долго, немало, интенсивно. Но нужно смыслить, что в итоге предложит стабилизатор. Бывает так, что окончательный вариант закона кардинально отличается от начальной версии.

— Можно ли полно продавать ДСЖ через банки?

— Потому это продукт сложный, ми кажется, он в большей ступени будет продаваться через денежных партнеров. В частности, через банки. Но у нас есть опыт реализации инвестиционных страховых продуктов и чрез агентов. Наш опыт демонстрирует, что агенты могут торговать, но продажи зависят от квалификации, опыта и профайла агентской сетки. Когда агенты привыкли продавать страхование и ОСАГО, потребуется больше времени, чтобы обучить либо обновить эту сетку.

Когда брать компании, которые работают на агентском канале, часто агент имеет свой профиль. Существенно, чтобы агент (банк либо физическое лицо), который реализовывает продукт, хорошо его отдавал себе отчет и сам в него верил. Оттого в ряде банков мы никак не продаем сложные продукты: когда мы чувствуем, что сеточка не подготовлена, то затеваем с более простых продуктов.

— Долевое застрахование — это более сложный для покупателя продукт, чем инвестиционное либо накопительное страхование?

— Это, абсолютно, более сложный продукт, чем ИСЖ, да что риск мисселинга полно выше. Надо быть абсолютно уверенным, что клиент разумеет, что это за работа, какие будут для него итоги. Что эти результаты имеют все шансы быть и отрицательными. Совершенно бесспорно, что одними приветственными звонками тут не обойтись. В случае с ДСЖ нужно и объяснять, и инструкции готовить — хотя мы и скоро это делаем по другим провиантам.

— Ожидаете ли вы взросления накопительных программ?

— Они стают более востребованными, особенно продукты с веществами заботы о здоровье. Такие програмки имеют для потребителя вдребезги высокую ценность и понимание с стороны клиентов находят вдребезги четко и быстро.

— Какова доля продаж продуктов страхования жизни чрез банки в вашей компании?

— Когда бы не было выгодно, ни один человек бы не продавал. После результатам 2016 года объем торговель, по статистике АСЖ, чрез банки в целом по рынку был свыше 80%. Я не являемся исключением. С другой сторонки, исторически мы комфортно себе чувствуем в корпоративном страховании. В стопроцентный момент мы продолжаем энергично наращивать свой портфель в этом секторе.

— Какой уровень банковской комиссии вы думаете приемлемым в банкостраховании?

— Продукт всегда обладает три стороны: партнер, страховая фирма, клиент. Поэтому, если компаньон ставит в приоритет выполнение собственного KPI в ущерб остальным участникам данного треугольника, то, конечно, сие нездорово. Но мы никак не работаем с партнерами, которые никак не учитывают интересы клиентов. Сие принципиальная позиция. Но, к раскаянию, рынок испорчен кредитным страхованием, где в собственное время комиссия доходила элементарно до космических цифр. И, естественно, сформировано нехорошее отношение клиентов к этому виду страхования, некоторый порой даже навязывается.

Цитата

В пластиковом страховании жизни проходит полоумное количество расторжений наряду с полным непониманием со стороны покупателей в банке. Тратятся время и ресурсы в то, чтобы все сие обработать: и запросы ЦБ в клиентский счет, и обращения граждан. Но скоро ЦБ уделяет особое внимание данному направлению и коллективной схеме в этом числе.

— Все страховщики говорят о этом, что наряду с банковским каналом торговель перспективным направлением считается онлайн. Может быть ли и нужно ли внедрение IT-технологий в строгом страховании жизни?

— Я считаю, что да, необходимо. Все огромному числу молодых людей удобно получать задачи и решать их с через мобильных устройств и социальных сеток. И мы тоже на сие настроены, а для этого нужны достаточно ответственные инвестиции. В нашей материнской фирмы, СПАО «Ингосстрах», бюджеты в IT очень существенные — наверное, таковых больше нет ни у кого в рынке. У нас есть самобытный бюджет, но мы обладаем возможность пользоваться разработками и достижениями исходной компании. Так что в этом формате нам чуть легче. Мы настроены в конце нынешного года и в начале следующего приумножать мощности наших цифровых каналов.

Вели разговор Ольга КУЧЕРОВА, Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Banki.ru