Выживут единица МФО при новых условиях к микрофинансовым организациям со сторонки Банка России? Зачем микрофинансистам дроны? Посещают ли МФО «белыми и пушистыми»?

— В 2017 году реестр МФО сжался на 317 организаций — до 2 271 (после данным ЦБ РФ в 29 декабря 2017 года. — Первый. Банки.ру). По вашему воззрению, сколько МФО останется к баста 2018 года?

— Сейчас в реестре микрофинансовых сопровождений ЦБ около 2 200 сопровождений. Но это все равно немало. Мы видим, что с любым месяцем количество игроков убавляется. Микрофинансирование — это не беда. Но и, благодаря серым фирмам, не безусловное добро. В любой грядке всегда есть сорняки. ЦБ не прекращает пристально следить за микрофинансовым рынком. Спасибо ему за наблюдение, благодаря которому общественность разумеет, что мы, как и банки, озагсенные организации, которые не исключительно готовы работать в открытую и в рамках законодательства, но и делают сие.

— Но, как и банки, вы активно сокращают.

— Рынок микрокредитования регулируется одинаково с банковским. Начиная с 2013 года ыбло принято очень много нормативных операций. Например, компании обязаны придерживаться определенные значения полной цены кредита, передавать данные о заемщиках в мебель кредитных историй. С 2016 года все МФО должны имелись вступить в саморегулируемые организации. Вдобавок был принят закон о делении рынка на МФК и МКК — микрофинансовые и микрокредитные фирмы. Все это кардинальным образом воздействовало на количество компаний.

В феврале 2018 года ЦБ внес предложение новую дорожную карту после регулированию, которое должно заслужить в течение трех лет. Покуда это только предложения — фирмы в рамках СРО уже энергично обсуждают эти нововведения с Банком Рф. В отличие от регулятора в Грузии, некоторый после введения регулирования дал сектору в изменение бизнес-моделей менее месяца, что спровоцировало уход компаний с рынка, наш разумеет, что сектору необходимо время, чтобы пересоздать свои бизнес-модели. Абсолютно, все это повлияет в количество игроков на рынке. К концу 2018 года останется никак не более 1 200—1 300 сопровождений.

— Нужно ли сокращать сумма МФО примерно до такового же количества, что и банки? Скоро их как раз осталось 510.

— Абсолютно, то количество компаний, коие сейчас есть в реестре ЦБ, — сие перебор. Из них действительно работают несколько сотен инвесторов. При этом более 70% всего ранца приходится на топ-50 сопровождений. На мой взгляд, 300—Четирестакомпаний будет вполне достаточно для удачного развития рынка. Сокращение численности компаний приводит к тому, что рынок становится более понятным и открытым никак не только для регулятора, но и для покупателя. В рамках конкурентной среды фирмы начнут активно бороться за собственного клиента, начнут предлагать ему больше выгодные условия. Все сие позволит и самим компаниям рскручиваться быстрее.

— Действительно ли усиление регулирования МФО обернулось взрослением количества нелегальных операций?

— После последним данным СРО «МиР», в рынке действует более 6 000 нелегальных сопровождений. Это в три раза более, чем легальных. Безусловно, чрезмерное регулирование направляет компании к уходу в черный подразделение. Например, последние предложения ЦБ после снижению размера долга до 1,5Х осуществляют продукт краткосрочного кредитования нерентабельным. После прогнозам самого регулятора, сие приведет к тому, что до 90% ранца окажется убыточным. Это означает, что огромная часть компаний покинет реестр, выйдет изо-под надзора ЦБ. Но далеко никак не все из них пресекут деятельность: ведь потребность в короткосрочном кредитовании никуда не пропадет, а оставшиеся в реестре компании никак не смогут ее удовлетворить. Сие приведет к существенному росту доли черного пластикового рынка. Но если фирма изначально была «белая, податливая и пушистая», то регулирование никак не заставит ее совершать какой-никакие-то нелегальные операции.

— Я опасаюсь, что определения «белые, податливые и пушистые» совсем не смешиваются с образом МФО.

— К сожалению, деятельность нелегальных сопровождений очень негативно влияет в имидж всего сектора. Огромная часть всех негативных ситуации связана именно с нелегальными фирмами. Я не говорю про ведь, что сегодня МФО никак не допускают какие-то оплошности. Однако их количество уменьшилось в разы. Мы все трудимся для того, чтобы кредитовать этих, кому закрыт доступ к банковскому сектору. Исключительно в 2017 году около 25% покупателей исправили или создали с нуля собственную кредитную историю и смогли приобрести доступ к банковскому кредитованию.

— А будто вы разубеждаете клиентов в этом, что МФО — это полуофициальная организация с сомнительной репутацией?

— Скоро мы наблюдаем, что денежная грамотность заемщиков растет. Больше 54% клиентов сервисов онлайн-кредитования обладают высшее образование, многие изо них работают в финансовой либо юридической сфере. Всю данные о деятельности компании можно опробовать в считаные минуты с помощью Веба. Безусловно, проблема с нелегальными фирмами есть, и с ними нужно биться более активно, вплоть до криминальной ответственности. Если мы взглянем более пристально на нелегальные организации, ведь чаще всего граждане нашей государства сталкиваются с такими компаниями где-ведь в регионе, в небольших населенных пунктах. Поелику что других альтернатив для извлечения денег у них нет. Но я понимаем, что развитие сегодняшних технологий, проникновение Интернета и таковые сервисы, как MoneyMan, сумеют решить проблему.

Цитата

— Я говорили про серые организации, коие изначально были серые. В отношения с низким уровнем финансовой грамотности человек безо задней мысли идет в сероватую микрофинансовую организацию и получает абсолютно не тот результат, в который он рассчитывал. И он более не хочет обращаться к МФО. А в база ему идти уже глупо. Как после всего данного вы можете убедить человека, что вы «чисты»?

— Читатель должен понимать, что когда он хочет обратиться за займом либо сделать инвестиции в МФК, ведь должен внимательно изучить данные об этой компании. В 1-ый очередь нужно посмотреть, входит единица она в реестр ЦБ, является единица она членом саморегулируемой организации. Вы должны взглянуть, есть ли у этой фирмы рейтинг надежности от аккредитованных агентств. Посетитель также может посмотреть, как активна компания в СМИ. Пока можно встретить не исключительно фиктивные МФО, страховые фирмы, ломбарды, но и мошенников, коие выдают себя за агентов банков.

— МФО утверждают, что никак не выдают микрозаймы всем желающим. Будто вы выбираете тех, кому давать ссуда, а кому нет?

— Если желание мы выдавали кредиты абсолютно всем желающим, то уровень одобрения у нас был 100%. Никакой дело не сможет работать около таких рисках. На самый-самом деле уровень одобрения у нас около 15—20%. От 1-ый выданного займа, как директива, нет прибыли: нам нужно завлечь клиента, «проскорить» его, поставить финансовую нагрузку, заложить деньги в верификацию. При наличии пластиковой истории ты не сумеешь до конца и полноценно поставить клиента. По крайней мерке, есть клиенты, у которых нет пластиковых историй. Мы не можем элементарно взять и закрыть глаза в таких пользователей, потому что они сочиняют 13% входящего потока.

Около этом мы должны больше ответственно подходить к проверке покупателя, чем банки: во-1-ый, клиентский поток у нас действительно проблематичнее, в-вторых, мы проводим оценку платежеспособности дистанционно. Основа нашего коммерциала — это именно интеллектуальные порядка, которые на основе огромных данных решают, кому выдавать ссуда, а кому нет и как сие лучше сделать.

— Тогда таковая история: я иду в серую организацию, у коей уровень одобрения 100%, меня обманывают. И я более никогда не приду в МФО.

— Когда человека обманывают, надо обращаться в стабилизирующие или правоохранительные органы. Кадр должны понимать, что употреблять услугами серых кредиторов нельзя. О этом, к слову, постоянно подсказывает Центробанк. По итогам 2017 года обитатель должно серым кредиторам практически 100 миллиардов рублей. Данный огромный рынок никак никак не регулируется. И люди, которые встретились с обманом, порой думают, что виновны МФО. Но данные люди занимали не у МФО, а у какой-никаких-то ребят из подвала. Наша имя сильно страдает из-за недобросовестных заимодавцев, которые вообще никакого отношения к рынку не имеют.

— И все-действительно, по каким критериям вы выбираете, давать ссуда или нет?

— Один изо источников достоверной информации — данные изо бюро кредитных историй. С их через мы можем посчитать долговую нагрузку покупателя. Мы используем собственные разработки, коие могут определить, мошенник пред нами или нет. Схемы используют данные соцсетей, будто заемщик ведет себя в сайте, как оформляет заявку и прочее. Наша скоринговая модификация имеет порядка 10 тыщ параметров, которые используются в порядку принятии решения.

— Вы посмотрите, как клиент вводит собственные данные?

— Да, анализируем посимвольный установление данных. Например, если у вы зарплата — 30 000 рублей, вы вначале введете тройку, потом нолик, после еще нолик и так далее. А после, в какой-то момент, вы моете тройку и вместо нее установливаете шестерку. Странно, не право ли? Так же и с графой «Образование»: в каких бы лучших вузах заимодатель в итоге ни остановился, конструкция запомнит все варианты, коие он написал до данного. Есть и более простые меткий: если человек не забегает в раздел на сайте «Как возвратить кредит», он, вероятно, никак не собирается этого делать.

— Скоро банки активно развивают идентификацию покупателей по голосу, отпечаткам перстов и биометрии, играются с дронами. Будто вы считаете, нужны единица подобные технологии МФО?

— Они нам нужны и больше, чем банкам. Чтобы осознать, кто к нам обратился и что он замыслил, нужна некая магия. И я понимаем, что биометрия, отпечатки перстов, идентификация по голосу — все сие не только необходимо финтех-бражкам, но и уже вовсю применяется в онлайн-кредитовании. Например, абсолютно недавно мы внедрили новую ноу-хау, которая не имеет аналогов в круге. Это система поведенческой биометрии, что позволяет провести аутентификацию покупателя по клавиатурному почерку. Ведь есть буквально: человек накапливает несколько слов на клавиатуре — и я понимаем, действительно ли он этот, за кого себя выдает. Дело в этом, что когда человек регистрируется в сайте, мы делаем маска его клавиатурного почерка.

— Давайте отыграемся к регулированию. Вы согласны с апробацией, что, несмотря на жесткое регулирование, в целом рынок МФО продолжает демонстрировать сильный, устойчивый рост?

— Рост глубокий на самом деле: в 2017 году рынок увеличился более чем в 30%. Один из драйверов взросления — онлайн-займы. По результатам прошлого года их объем вырос в 70%. Здесь можно видеть перераспределение с традиционного банковского раздела. Клиенту гораздо удобнее, сидя дома либо на работе, взять авторитет по Интернету.

Цитата

— И около этом не идти в база.

— Да, конечно. Все документы впору сфотографировать и отправить. Также я понимаем, что нередко имеют все шансы задерживать зарплату, а во многочисленных регионах она низкая либо серая. Человек зарабатывает честным произведением, но не может доказать банку, что приобретает, например, не 5 000, а 40 000 руб.. Как ни странно, но банки также по-своему помогают МФО — они отказывают покупателям в коротких займах на не очень большие сроки. Для них сие невыгодно: стоимость привлечения покупателя одинакова, им проще выдать длинный авторитет на большую сумму.

— А может помочь ли МФО продолжающееся сейчас четыре года подряд разложение доходов населения?

— В 2017 году больше 20 миллионов россиян оказались за чертой скудости. Это на треть более, чем пять лет обратно. Ожидать, что в среднесрочной возможности ситуация кардинальным образом поменяется, не стоит. Сложно наречь какую-то отрасль, коей могла бы помочь данная грустная история.

— Доходы выпадают, денег не хватает, кадр идут в МФО. Как последствие, мы наблюдаем устойчивый углубление бизнеса в МФО. Так?

— Сие ошибочное мнение. Как я говорила, степень одобрения от общего численности заявок в сервисах онлайн-кредитования сочиняет 15—20%. При принятии решения в 1-ый очередь мы исходим изо финансовых возможностей клиента. Вот представьте себе сами: клиент идет в МФО, приобретает там деньги и потом никак не возвращает. Кому это выгодно? Все в проигрыше. В самом деле то, что доходы выпадают, заставляет нас перестраивать собственные бизнес- процессы.

— Действительно единица клиенты МФО намного скуднее клиентов банков?

— Наши покупатели — это не те кадр, которые хотят взять ипотеку в Сбербанке либо купить квартиру в центре Столицы. Да, у них ниже степень заработной платы или шаровой доход. Или же им ясно проблематично пользоваться банковскими предложениями из-за очередей либо бумажной волокиты. У них есть образование, есть рой, доход, развлечения. У них все ведь же самое, они живут подобный же жизнью, как и я с вами. Единственное, что у них после-другому, — это низкий либо серый доход, из-за что они физически не имеют все шансы пойти в банк. Они имеют все шансы показать справку 2-НДФЛ, но база ничего не сможет им дать. Когда банки закручивают гайки и инициируют меньше одобрять, то я видим приток у себя. Подобный вот «закон сообщающихся сосудов».

Вела разговор Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Banki.ru