Какой-никакие отрасли в малом бизнесе скоро чувствуют себя увереннее всего? По какой причине стало увеличиваться количество банкротств в секторе МСБ? Что сделать предпринимателю, если банк заблокировал кредит?

— Какова доля малого коммерциала в клиентском портфеле Промсвязьбанка? Будто она изменилась за данный год? С какими показателями после работе с этим сегментом вы намереваетесь завершить 2017 год?

— В сегодняшний день у Промсвязьбанка около 220 тыщ действующих клиентов из сектора МСБ. Ежемесячно мы открываем 12—14 тыщ счетов, а за этот год наша абонентная база выросла на 30%.

Доля в общем бизнесе? Это глядючи как оценивать. По кредитованию доля в балансе и активах не вдребезги большая, не превышает 10%. Особо не считали, потому что для нас сие не является целевым признаком. Мы, скорее, сравниваем себе с конкурентами и определяем свое местечко на рынке. Допустим, после кредитованию малого и среднего коммерциала мы занимаем пятое местечко на рынке, а банк «Возрождение», с коим мы вместе работаем, — шестое.

После трансакционному бизнесу, по пассивам доля МСБ у нас более немаловажная, в том числе и доля после стране. В России сейчас около 5 мнение зарегистрированных компаний малого и посредственного бизнеса. Понятно, что какой-никакие-то из них «мертвые», какой-никакие-то полубанкроты. То есть действительно действующих, по разным анализам, около 3 миллионов. И получается, что с нами трудится около 8—10% всего рынка МСБ в стране. Это достаточно немало.

— Эксперты рынка и аналитики обращают внимание в то, что в 2017 году приступить расти портфели кредитов субъектам небольшого предпринимательства. Вы видите сие в вашем банке? И насколько вообще коммерсанты сегодня заинтересованы в кредитовании?

— Когда говорить именно о малом коммерциале, то портфель кредитов, выданных данному сегменту в Промсвязьбанке, вырос с основы года на 50%. Темпы взросления у нас очень большие, но безусловная сумма очень большой никак не является. Количество обращений за кредитами вырастает.

Хочу напомнить, что я никогда не закрывали финансирование малого бизнеса полностью. И в 2014—2015 годах, когда в экономике была очень непростая ситуация, мы продолжали кредитовать — в отличие от других, и крупнейших, банков, которые тогда практически полностью прекратили оплачивание малого и среднего бизнеса.

Я все-таки сохранили пластиковую экспертизу. И сейчас, переосмыслив последний опыт, начинаем увеличивать объемы кредитования. С одной сторонки, есть спрос. С другой — экономика вырастает, пусть даже всего в 2% в год. Есть в чем основываться.

— Но возникла информация о том, что в секторе МСБ начало расти сумма банкротств…

— Да, об этом говорили. Но данную данные нужно воспринимать в более широком контексте. Скоро ведутся процедуры по закрытию недействующих сопровождений, по очищению рынка. Сие не всегда напрямую сопряжено с «живым» и действующим малым делом.

Промсвязьбанк совместно с «Опорой России» реализует общее исследование самочувствия бизнес-ожиданий небольшого и среднего предпринимательства — «Индекс Опоры RSBI». В движение двух последних кварталов данный индекс находится на ватерпасе выше 50, в положительной участку, особенно в торговле и сфере услуг. Положение пока не блестящая, но она основы улучшаться, и это очень хорошо.

— Поменялось ли что-то в пластиковом процессе Промсвязьбанка за несколько заключительных лет?

— С точки зрения глобального изменения курса, который сейчас охватывает финансирование, все говорят о построении числовых банков. Все говорят о диджитал, маркетплейсах. Когда смотреть на реальные процессы в банковском рынке, в каждом банке есть трансакционная «фабрика», что в большей или меньшей ступени диджитализирована. У нас 95% покупателей или даже больше обманывают все платежи через онлайн-база или через мобильное приобщение. Является ли это диджитал? Ну да, положительно. При этом банк должен синхронно запрашивать с клиентов какие-ведь документы, даже для проводки платежей, выполнения ЕСИА, очень на входе. Иначе говоря, есть законодательные нормы, коие задерживают дальнейшее развитие. Я ждем появления биометрии, тогда трансакционная часть в банках инициирует бурно развиваться.

Но, когда копнуть в кредитование, там процессы отстают от нормальной диджитализации еще более. Особенно в малом бизнесе. В отдельной «кредитной фабрике», например, все риски, сопряженные с непредоставлением документов или непониманием, который твой заемщик, банки подставляли в высокую процентную ставку. Но дело такую ставку просто никак не выдержит. Соответственно, нужно четко смыслить своего заемщика и давать ему соответственное предложение по ставке. Или же он просто этот работа не возьмет и вообще сие будет странно выглядеть в рынке. Все это просит более детального изучения заемщика.

В чем основана старая модификация кредитования МСБ? Ты учил баланс и финансовые документы покупателя, аналитики заполняли кучу фигур и как-то их сближали — все это ручная служба. Потом подписание документов в бумаге, регистрация залогов. Сие длинный и очень дорогой процесс, достоинство которого космическая, и она кончать эффективность гораздо более жестко, чем пластиковый риск. К тому, что необходима диджитализация пластикового процесса для сегмента МСБ, я пришли в прошлом году, возможно, даже раньше.

Глобально я решили, что необходимо выучить принимать решение о предоставлении кредита, положительно не запрашивая документы у заемщика. Ну, либо запрашивая ограниченное их сумма в электронном виде. Или сканы с электронной подписью. А еще скорее принимать решение, когда посетитель вообще не знает, что твоя милость его принял. И ты к нему прибываешь с готовым предложением: вот тебе авторитет, бери и пользуйся.

— Что изо всего этого получилось?

— В мае я запустили пилотный проект «Турбоденьги» для покупателей из МСБ, которые с нами сейчас работают какое-то время. В паутина-банке и мобильном приложении возникла кнопка «Взять деньги». Делец жмет эту кнопочку — возникает окошко, где он возможно выставить параметры кредита: необходимую сумму, срок, подтверждает согласие с критериями кредитования. И деньги отправляются к нему в счет.

Весь процесс кредитования в небольшие суммы в малом коммерциале должен выглядеть именно да. Сейчас мы выдаем таковые кредиты на сумму 2 млн рублей и планируем ее повышать по мере накопления данных о клиентах.

Мы работаем с огромными данными, которые позволяют нам безо обращения к заемщику иметь о нем понятие. Понимать, что он действительно караул хозяйственную деятельность, участвует в торгах, какой-никакая у него платежная дисциплина, будто он исполняет обязательства пред сторонними контрагентами. Все сие есть в открытых источниках, и я стараемся по максимуму коллекционировать все «цифровые следы» покупателя. В итоге мы имеем его профиль, и не обращаясь к нему за бумагами. И понимаем, кому можно занимать, а кому нельзя.

— Меняется единица сейчас качество ваших заемщиков-коммерсантов?

— После кредитного бума, некоторый продолжался до 2008—2009 годов, значимое отрезвление наступило не исключительно у банков, но и у клиентов. Они замерзли намного ответственнее относиться к собственной выручке и другим источникам закрытия кредитов.

Когда был пластиковый бум, нефть росла в цене и все с лихвой возмещалось ростом продаж и объема коммерциала, даже несмотря на оплошности. Другие банки были рады тебя перекредитовать — и твои оплошности переезжали с одного баланса в другой. При этом они вырастали по сумме, но тогда как-то удавалось с ними побеждать.

Когда начался кризис, незамедлительно стало понятно, кто может работать, а кто сел в коня, которого тащили в эскалаторе вверх. Эскалатор остановился — и все, лошадь оказалась так себе.

А скоро, повторюсь, гораздо большее сумма людей, предприятий, банков разумеют, что можно и что нельзя сделать. Они пересмотрели свои плутня к риску, и поэтому мы скоро в меньшей степени переживаем за тура кредитного портфеля.

— Предприниматели изо каких секторов сегодня особенно заинтересованы в кредитовании?

— Наиболее хорошо в нынешной ситуации чувствуют себя фирмы торговли и сферы услуг.

— Хорошо себе чувствуют или обращаются за кредитами?

— Они хорошо себе чувствуют и поэтому обращаются за кредитами. Когда ты хорошо себя чувствуешь, скорее воспринимаешь окружающую среду и более готов вкладывать в развитие.

Без того, свои плоды дает служба по облегчению доступа сопровождений сектора МСБ к госзаказу, коию проводили Корпорация МСБ и Адмиралтейство экономического развития. Сейчас гораздо огромное количество компаний участвует в торгах, приобретает заказы. Да, там еще осталась поток проблем, но объем данного рынка существенно вырос после сравнению с тем, что ыбло раньше. И это в том числе влечет за с лица спрос на банковские обслуживание, в частности на гарантии роли в тендерных торгах, возврате аванса, выполнении контракта. Этот сегмент также существенным образом растет.

Хорошо соглашаться факторинг. Большинство поставщиков продуктов в крупнейшие торговые сети — «Ашан», METRO, «Магнит» и другие — фирмы МСБ, и им необходимо оплачивание. Факторинговый долг быстро финансируют, положительно не требуют документов, без накладной. Не требуется пашня. И в целом выходит достаточно разумная цена денег за кредит короткого срока. Поэтому данный участок тоже растет достаточно скорыми темпами.

— Если говорить о расчетно-прибыльном обслуживании, что для покупателей сегмента МСБ сейчас особенно важно: тариф, размеры комиссий, быстрота, сервис?

— Вообще, мы скоро проживаем интересное время в экономике. Основы происходить глобальная трансформация — значительно сокращается количество дистрибьюторов и ватерпасов дистрибуции товаров. То есть раньше ыбло много разных дистрибьюторов, а теперь же — один «Яндекс.Маркет» либо Alibaba. Дистрибуторская маржа сократилась, а банки — сие ведь тоже один изо видов дистрибуции услуг. Сообразно, сейчас от банков ждут, чтобы все ыбло очень быстро, очень дешево и вдребезги качественно.

— Возможно ли сие?

— Мы тоже считаем, что изо этой совокупности переменных что-ведь нужно выбросить. Но в самом деле это вдребезги интересная задача, которую я сейчас пытаемся решить.

Компания в любой момент должно владеть доступ к своим деньгам и возможность счесться. С любой платформы — мобильный автомат, интернет-банк, офис. Потому у нас омниканальный интернет-база, то можно сделать сумма в интернет-банке и тут же заметить его в мобильном банке. Сие уже достаточно хороший услуга.

При этом мы четко разделяем и сегментируем нашу с тобой клиентскую базу — кому что существенно. Кому-то важно более качества, дополнительные услуги и сервисы, коие они могут отдельно оплатить. Кому-ведь важна дешевая комиссия и возможность стремительных расчетов. За счет этой микросегментации я стараемся достучаться до любой группы клиентов с разными нуждами.

— Какая доля новых покупателей приходит к вам из других банков? Насколько новичков, открывающих бизнес с нуля?

— Распорядка 20% — это клиенты, коих нам удается переманивать изо других банков. Если честно, я думаю, данный процесс будет длиться еще вдребезги долго, потому что направление на рынке пока никак не самая большая. Новых сопровождений со сроком регистрации до 3 месяцев у нас где-ведь 56%.

— Много ли удается завлечь клиентов из банков с отозванными лицензиями?

— В 2015 году в обычном в неделю отзывалось полторы банковских лицензии. И тогда к нам шел просто река таких клиентов. В этом году их ясно глобально меньше. Но у нас выходит конкурировать даже с госбанками. Несмотря в заявления о новых подходах, эджайле, у нас выходит быть конкурентоспособными на ватерпасе линейного сервиса, обслуживания в отделениях, доступности и внимания к заинтересованностям клиентов.

— Как вы относитесь к заявлению главы Сбербанка Германа Грефа о этом, что малый бизнес бесприбылен для банка?

— Если хапать кредитование малого бизнеса, оно ыбло убыточным для 85% банков, очень с подходом «вас много, а я одна, и чего вы наступили ко мне в отделение». А эти банки, которые сумели преступить к подходу «мы вам рады, давайте я вам будем помогать», приступить зарабатывать.

— Какие проблемы небольшого бизнеса вы считаете наиболее сложными? И способны ли банки поддержать им в решении таких задач?

— Глобальная проблема для всего рынка — это существенное ужесточение Банком Рф требований, связанных с борьбой с проездом, обналичиванием средств. Клиенты жалуются в банки, что те заблокируют им счета, закрывают деньги в расчетных счетах, но сие всего лишь эффект. База в таком случае лишь инструментарий в руках регулятора.

С отмыванием и обналичиванием денег, финансированием терроризма положено по штату активная борьба. И в этой войне часто бывает больно и хорошим клиентам. Потому что у нас немаловажная доля экономики все-действительно серая. Где-то вообще черная, а где-ведь серая. И многие клиенты пристрастились жить так: в целом у меня дело белый, но вот тут я чуть-чуть могу исхитриться. Раньше никто этого никак не замечал, а теперь выясняется, что нельзя и чуть-чуть. Совсем нельзя. И оттого периодически, конечно, становится очень.

— Но чем здесь имеют все шансы помочь банки?

— С регулятором и с «Опорой России» я согласовываем подходы и методы, будто отделять хороших клиентов от скверных, как выводить клиентов изо черных списков, если они тама попали по ошибке.

Без того, мы ведем образовательную работу с покупателями. Сколько нужно налогов выплачивать в месяц, как их выплачивать, как и в каком объеме впору снимать наличные деньги, какой-никакая операция нормальная, а какая «подозрительная». Ну и рекомендуем покупателям в том числе воздерживаться от контактов с маловероятными компаниями. Потому что скоро математический аппарат у ЦБ и у банков достаточно хорош и он дает возможность выстраивать цепочки платежей — который, кому и как платит после стране. Соответственно, если хорошая фирма платит плохой компании, «черной», ведь и на нее капает частица черной краски. Если таковых «капель» капает слишком немало, то хорошая компания также становится «черной». Обо абсолютно всем этом мы стараемся предостерегать своих клиентов.

Когда я видим, что «уже всё», конечно, блокируем счета и трансакции. Но водим и просветительскую работу. Разъясняем, что никак не все можно делать.

— У вашего жестянка есть система «Светофор». Она также помогает клиентам?

— Да, и данную систему мы продаем около названием «Знай своего контрагента». Когда клиент собирается платить контрагенту, он заводит в эту систему его Река, и его название подсвечивается разными цветами в согласовании с уровнем риска. Если живописный цвет, то он в формации банкротства или арбитражного разбирательства либо с ним еще что-ведь не так. Желтый — замена генерального директора за свежий месяц, еще какие-ведь корпоративные перемены. Зеленый — у фирмы все в порядке. И клиент лично принимает решение, будет он выплачивать или нет. Таким образом я стараемся предупреждать клиента о опасности. Эта система действует у нас сейчас около года.

Она вдребезги полезная, и, как только ЦБ разрешит вносить тама черные списки, мы инициируем туда добавлять эту данные.

Наша цель — уберечь покупателей от проведения сомнительных операций. Скоро говорят, что банки хотят заслужить на комиссиях по разблокировке. Никак не хотим. Вот правда — никак не хотим! Потому что давление регулятора в банки за проведение таковых операций гораздо более мощное. И мы делаем все, чтобы таковых операций не было.

— А для чего тогда запредельно высокие комиссии около снятии больших сумм черным налом?

— Да, грубо говоря, когда ты пришел снимать 100 тыщ рублей, то комиссия напитки. Если ты снимаешь 15 мнение, то она — 20%. Сие не потому, что я хотим заработать 20%. Сие просто запретительный тариф. Я таким образом показываем границу меж нормальной хозяйственной деятельностью и «обналом».

Конечно, бывает, что мы заблуждаемся и блокируем добросовестного клиента. Допускаем, извиняемся, возвращаем деньги. К раскаянию, все-таки бизнес покупателя — это не варежка. Элементарно так не заглянешь, чтобы взглянуть, что там происходит. Поелику что мошенники очень изобретательны, и они буквально так же, математически, ведут борьбу с моделями банков. За полгода, за девять месяцев открываются целые тенета юридических лиц, они «спят», а в экий-то момент внезапно просыпаются и пропускают чрез себя транзитом миллионы руб.. При этом в соцсетях бросится «волна»: такой-то база незаконно блокирует, он мертвый и так далее.

— Такие эпизоды — это прецеденты или действительно огромная проблема?

— Это огромная и ответственная проблема. Это система. «Обналом» и проездом в стране занимаются целые организованные группы. Оттого и ЦБ ведет последовательную войну, а мы в этой борьбе выступаем «солдатами».

— Дайте комитет добросовестным предпринимателям, что сделать, если вдруг банк заблокировал кредит или не провел операцию. Браниться, жаловаться в соцсетях, судиться, разбираться с банком?

— Нужно будто можно быстрее подтвердить резон операции: что и для чего делается. Для данного нужно как можно быстрее связаться с банком и быть беззаветно прозрачным с точки зрения предоставления бумаг. Надо разъяснить банку, что за операция и для чего она прокладывается. Да, иногда банк предлагает сделать странные вопросы. Но положение в том, что мы — за база, а они — за бизнес. И они в коммерциале гораздо лучше понимают. Ведь, что для них бесспорно, для нас может иметься не очень понятно и выглядеть дико. Мы хотим докопаться до правды не потому, что я такие вредные. А потому, что никак не хотим, чтобы клиент достался в черный список навсегда. Когда ответы клиента будут подходящими, то банк разблокирует операцию и впору будет дальше работать после счету.

У нас в Промсвязьбанке есть отдельная апелляционная работа, которая разбирает индивидуально все данные инциденты.

Беседовала Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Bankir.ru, для Banki.ru