О этом, как строится политика жестянка «Авангард» по отношению к покупателям малого и среднего бизнеса и их работе, рассказал старшой вице-президент этого жестянка Сергей Мокрышев.

— С какими покупателями сегмента МСБ предпочитает работать вашинский банк? Может быть, вы после какой-то своей способу отбираете клиентуру?

— Банк «Авангард» рад абсолютно всем клиентам, представляющим сегмент МСБ, без тех, кто занимается маловероятной деятельностью. Тех, кто некорректно караул расчеты, учет, – мы исправим, подскажем. Тем, у кого крепкое финансовое положение, – поможем завлечь оборотные средства. Никаких ограничений я не накладываем. А вот с «сомнительными» – ведем борьбу. Стараемся выявлять их и в стадии открытия счета, и сейчас в процессе обслуживания. Наши схемы позволяют обслуживать любое сумма клиентов – и параллельно выявлять маловероятных.

Другой вопрос, что около «обслуживанием МСБ» часто подразумевается исключительно раздача кредитов. Однако сие отдельный продукт – важный, но рискованный. Я принципиально против такой трактовки «обслуживания» и «сотрудничества».

— Какой-никакую документацию вы запрашиваете от покупателя сегмента МСБ, желающего открыть у вы счет?

— Это очень изящный вопрос. В принципе, пакет обыкновенный, он определен законодательством. Ничего излишнего мы не просим. Скоро ряд документов у клиентов есть в бумажном виде, а у других – сейчас в электронном, что-то впору принести «при наличии», «по желанию». Но в заключительнее время так изменились право и технологии, что можно значительно снизить объем запрашиваемых бумаг, закачивая их из различных общедоступных ключей. Например, по ИП возможно хватить только одного документа.

Однако новая схема открытия просит серьезной автоматизации, чем я очень активно занимаемся. Сейчас несколько лет мы никак не просим приносить документы для открытия немерено в офис – даем клиентам номер немерено сразу после отправки бумаг через сайт банка. Просим их нагрузить скан-копии или фото снимки всех необходимых документов (их набор зависит от тех либо иных ответов клиента в вопросы анкеты). На основании данных копий приглашаем на открытие немерено с оригиналами, когда все решения сейчас приняты.

Но в начале 2018 года, будто это принято – начинать новый год после-новому, мы планируем предельно сократить количество вопросов в анкете и сумма прилагаемых документов. Отдельный вопрос, что сделать, если на основании бумаг, предоставленных клиентом, у банка возникнут колебания в законности и прозрачности бизнеса. К примеру, ряд бизнесов требует присутствия помещений, а клиент их никак не указывает или никак покуда не оформил, – тогда покупателю придется подтвердить это дополнительно бумагами или ждать в гости работника службы экономической безопасности жестянка. Но такие случаи персональны. В общий перечень документов в открытие счета такие багаж не входят.

— Каков, в ваш взгляд, идеально покойный для вашего банка посетитель сектора МСБ? Кто он? Какой-никакие операции он должен провождать? Как себя вести? К примеру, хотя бы раз в 3 месяца появляться в отделении? Либо эти требования уже никак не важны?

— Существует странная дискуссия после поводу «идеального» клиента, необходимости и (либо) отсутствия необходимости наличия кабинетов. Давайте сразу поставим баста над «i»: идеальных покупателей нет и не требуется. Глупо их моделировать, тем больше – искать. Фраза «мы рады всякому клиенту» – недалека от правды. Но, конечно, есть нюансы.

К примеру, мы строим все наши схемы так, чтобы клиенты вообще годами никак не нуждались в посещении офисов жестянка. И максимально к этому приблизились. Я вообще очередь в кассу либо к операционисту рассматриваем как ЧП и предприняем разбирательства. Но, с другой сторонки, отдельные продукты, отдельные законодательные факторы, отдельные ситуации приводят к необходимости покупателю приехать в офис. Поэтому я расширяем сеть офисов, обучаем клерков по сопровождению. Мы разумеем, что возможность приехать и наговориться, предоставить документы, что-ведь получить, что-то решить прямо – это конкурентное преимущество жестянка.

Мы так рассчитали собственные тарифы, чтобы любой посетитель покрывал фактические издержки в ведение его счета. Оттого банк устойчив, прибылен, никак не испытывает никаких проблем с состоянием и постоянно развивается. Но подобный подход не устраивает некоторые варианты бизнеса, которые трудно отметить по отраслям, но я желание назвал их «мерцающие». У них ведь есть минимальное движение после счету, то месяцами ничего нет. Ведь они операции через кредит проведут, то неучтенным чистыми деньгами рассчитаются. Они ищут банки, где около отсутствии операций месяцами впору ничего не платить. Я их понимаем, не мешаем открытию счетов. Более этого, если они два месяца никак не платят за счет в «Авангарде», ведь счет автоматически закрывается, а хвост – списывается. То есть когда возникли проблемы в бизнесе, база не накопит многомесячную хвост, которую клиент не сумеет погасить.

Такие клиенты обретают для себя банки с отличный тарифной политикой. И вот здесь могут скрываться неприятные факторы: банки либо убыточны, а сие автоматически создает повышенные риски, либо с нарисованной отчетностью. За кредит чего они покрывают собственные издержки, зачем им таковые клиенты – известно только им лично. И вопрос совсем не в жадности, погоне за профитом, «гибкой тарифной политике». Скоро такое количество рисков и потерь, которые должен покрывать база (это и хакеры, и мошенники, и огромная документ перед регулятором, и жесткие условия по программе «Знай собственного клиента», и ответственность перед Росфинмониторингом). Оттого каждый клиент неизбежно сформировывает определенные издержки банка, коие надо покрывать. И желательно никак не высокорисковым кредитованием, форексными сделками либо играми на рынке дорогих бумаг.

Поэтому любой посетитель «Авангарда», работающий по обычным тарифам, уже интересен и выгоден банку. Отдельно нужно вопрос с «сомнительными операциями». Чтобы нам менее контролировать клиента – а это вдобавок издержки, крайне желательно, чтобы он жил все свои операции после счету именно через свой банк. Все налоги, арендные и общественные платежи, выплату зарплаты. Я тогда их видим и никак не переживаем за него. Вот сие – своего рода идеальный посетитель для нас.

— Кредитуете единица вы клиентов МСБ? Либо только ведете расчетно-прибыльное обслуживание?

— Мы видим немаловажные риски российской экономики и никак не ставим на текущем этапе задачку наращивания кредитного портфеля. Оттого большого количества разнообразных кодов не предлагаем и агрессивно сумма МСБ не продвигаем. Но «Авангард» – финансирующий банк. Мы всегда давали клиентам сервис кредитования. И скоро работающие с банком клиенты приобретают овердрафты, «зарплатные кредиты», оборотное финансирование в рамках возобновляемых кредитных рядов, ипотечные продукты, гарантии. Спокойнее было бы проводить исключительно расчетно-кассовое обслуживание, но тогда мы резко сузим сфера потенциальных клиентов и многим замерзнем не интересны.

— Открываете единица вы дистанционно счета для покупателей МСБ? Есть ли у вы ДБО для клиентов этой группы?

— Приоритетным направлением открытия счетов для МСБ в нашем банке является еда заявления и документов через интернет-сайт. Доля онлайн-заявлений у нас – распорядка 90%. После анализа бумаг и принятия решения мы единственный раз зовем клиента в офис, а наши кабинеты есть в 52 регионах Рф. В ходе такого визита я открываем счет, заверяем карточку, выдаем ЭЦП и коды от паутина-банка, помогаем загрузить подвижное приложение.

В принципе, дальше посетитель может обслуживаться, не навещая офис. На практике же покупатели периодически приезжают, чтобы приобрести зарплатные или корпоративные игра в карты, справки, которые нужны в оригинале, обсудить внешнеэкономические договоры. Но при этом свой интернет-банк позволяет им изо офиса не только провождать платежи, а полностью оформлять депозиты, документа сделок, загружать отчетность и брать «интернет-кредиты», отчитываться пред финмониторингом», продавать и покупать денежную еденицу.

В дополнение к интернет-банку я создали мобильное приложение «Авангард Business». Оно дает возможность создавать и подписывать платежные документы, оформлять депозиты, просматривать зачислившиеся в банк документы и пересылать их партнерам и контрагентам. К 2018 году я готовим версию приложения 4.0. Она дозволит клиентам формировать зарплатные ведомости, осуществлять конверсионные операции после курсу биржи, обслуживать пластиковые продукты. И тогда функционал подвижного приложения практически на 80% ускорится к функционалу интернет-банка.

— Есть единица у вас специализированные отделения для покупателей МСБ в Москве? В регионах?

— Нет, все отделения жестянка – универсальные, работают со абсолютно всеми категориями, поскольку это прилично клиентам. Деления между кабинетами нет, но и нагрузка в них благодаря ДБО – малая. Поэтому, как говорится, милости просим.

— В чем скоро больше всего нуждаются покупатели сектора МСБ? В быстрых платежах? В персональном подходе к своим запросам? Возможно быть, им нужна содействие банка в установке и приобретении онлайн-касс?

— Произвольный бизнес, и особенно МСБ, вначале всего нуждается в стабильной народнохозяйственной ситуации, прогнозируемом уровне налогов, стагнации экономики и курсе валюты. А кроме этого – в равном доступе к подрядам и проектам в рыночных и конкурентных условиях, возможности входа в различные территориальные и отраслевые рынки, стартовом (фактически проектном либо венчурном) финансировании. И все сие к банкам не относится. Возможно, кроме последнего вопроса. Думаю, что «наш» МСБ в всем этом больше всего и нуждается. Все остальные нюансы – с кассами, с скоростью расчетов – так либо иначе решены.

Проектное оплачивание осложнено из-за задач с падением экономики, дефолтами заемщиков.

— Но есть и самобытный вопрос – финмониторинг.

— Да, скоро требования к прозрачности бизнеса значительно выросли, существуют достаточно жесткие практические руководства для выявления «сомнительной деятельности», черные перечни. МСБ традиционно был непрозрачен, некоторый вопросы решал «по договоренности», траты минимизировал. И сегодня часто подпадает около те самые критерии. Оттого в чем сейчас действительно нуждается МСБ и в чем я можем ему помочь, – выстроить прозрачный дело, обезопасить от попадания в черный указатель реального законопослушного клиента, хорошо реализуя программу «Знай собственного клиента» и обеспечив нормальную обратную ассоциация с ним.

— Как вы относитесь к мысли страхования вкладов клиентов МСБ?

— Остатки в счетах ИП застрахованы. Но особого положительного влияния не видно. Живо наоборот. ИП склонны подаваться на рекламу ненадежных банков, часто колпачащих акции с бесплатным открытием либо обслуживанием счетов, что после определению убыточно для жестянка. Главное в этот момент для ИП, что подобный банк включен в систему страхования. И нам вначале приходится оправдываться, почему я таких «завлекалок» не делаем, а за банкротства таких банков – объяснять, чем я от них отличаемся. При всем этом банки платят страховой плата со всей суммы остатков и в окончательном итоге перекладывают это в самого клиента – через такса, сниженные ставки по пассивам либо завышенные по кредитам. А возмещается (выплачивается) клиенту только 1,4 млн рублей. Отсюда можно допустить, что расходы по порядку страхования вкладов МСБ возлягут на тот же МСБ, а выгода – достаточно маловероятная.

— Не могу не узнать: за что же все-действительно банк закрывает счета в рамках 115 ФЗ?

— Вдребезги простой вопрос. Но ответ скорее звучит в таком варианте: «Когда банк закрывает счета?» Родником подозрений может быть внутренняя работа финмониторинга или один изо списков подозрительных клиентов, регулярно рассылаемых ЦБ. В этом и в другом случае мы обманываем дополнительный анализ оборотов покупателя, выезжаем по адресу, оцениваем информацию из открытых ключей. И если мы видим магазин признаков, однозначно свидетельствующих о маловероятном характере оборотов, – принимаем заключение закрыть такой счет. Представлялось бы, это нормальная нынешняя деятельность банков. Почему же она вызывает подобный ажиотаж, почему так немало разговоров, жалоб? Тут 2 проблемы: есть настоящие «технические» фирмы, ведущие противоправный бизнес, до коих очень медленно доходят пакши у правоохранительных органов. Поэтому, когда мы их выявляем, накрываем счета, они не ударяются в состязание, а пытаются воздействовать на база, жалуются в различные инстанции, чтобы пугать и заставить провести платежи, никак не закрывать счет, разблокировать остатки.

Вторая положение – когда клиент действительно никак не проводит все платежи будто положено, одна его дело платит за другую, трудится периодически в разных банках. Я не видим общей вида – вот и повод для недоверий. И здесь бывает, что экий-то банк, может, проявляет формальность, вместо того чтобы действительно ориентироваться. В других случаях сам посетитель затягивает предоставление документов, разъясняющих положение дела, не придавая этому вес, или некорректно относится к качеству собственных операций. Например, арендует комнате у родственника и не платит ему за аренду, получку выдает из наличной выручки, регистрирует сопровождение с одним видом деятельности, но заводит в нее иной вид. За таковых клиентов нам очень грустно. Поэтому мы стараемся выстроить таковую систему, чтобы успевать разбираться в их коммерциале, особенностях учета и операций и пособлять клиентам вести работу точно.

Елена ГОСТЕВА