В 2018 году банковый сектор в России ждет перестройка регулирования и последующий «раскол» в банки с базовыми и универсальными лицензиями. Ввергнет ли это к оттоку покупателей из небольших региональных банков и будто они будут отстаивать собственные позиции?

— Вячеслав Юрьевич, будто вы оцениваете предстоящую реформу банковской порядка? Неоднократно приходилось слышать, что сие приведет к появлению в регионах банков «второго сорта», коие не смогут конкурировать с всепригодными банками.

— Я не могу договориться с этой точкой зрения. Хотя действительно есть немало довольно небольших региональных банков, коие ЦБ может, наверное, рассматривать будто не очень надежные и никак не очень устойчивые. Есть реноме, что крупные банки — больше управляемая и надежная система, а вот когда банк небольшой, то непонятно, чем он загорается. Но, на мой принцип, региональные банки гораздо короче к своим клиентам. Более этого, в регионах гораздо лучше разумеют местный бизнес, особенно тесный и средний.

Крупным федеральным банкам, в коих выстроена сложная бюрократическая конструкция, как правило, не вдребезги интересна работа с малым делом и предпринимателями. Поэтому они никак не обеспечивают качественный индивидуальный услуга, не предлагают индивидуальный работа. Многие клиенты жалуются, что когда они возражают против какой-никаких-то пунктов в договоре кредитования, им говорят: «Не хотите — никак не подписывайте». И происходит это никак не из-за некомпетентности служащих, а из-за очень непростой процедуры, которая требуется для каждых изменений в стандартных документах. Сие негативно влияет на доступность пластиковых ресурсов для малого и посредственного бизнеса.

В небольших банках нет подобный зарегулированности, поэтому они всегда короче к конечным потребителям своего продукта. И регионы доверяют им, а никак не неким «варягам», так будто считают, что эти кадр не очень хорошо разумеют местные реалии. Например, я хорошо разбираемся в золоте, рыбе, боре: в том, в чем московские банки вообще ничего никак не понимают. Для них металл — это что-то изо повестей Джека Лондона, когда тысяча человек отправились в прииски, один вернулся разбогатевшим, а остальные погибли. Мы же знаем, что есть не очень большие артели, которые гарантированно добывают в год после 10—50 килограммов. Это тесный и средний бизнес, который вдребезги привлекателен в качестве заемщика. Областные банки нужны и интересны для здешных клиентов.

Цитата

— Значит, перестройка пойдет им на выгоду, регулирование упростят и они продолжат обслуживать тесный бизнес?

— Да, думаю, да и будет. Насколько я знаю, реестр операций, которые не разрешены областным банкам с базовым капиталом, подобный, что работу с бизнесом в местах не ограничивает. Ограничения упомянутся, в частности, кредитования нерезидентов, но маленькие банки и так их особо никак не кредитуют. Привлекать средства физлиц либо юрлиц? Пожалуйста, там ограничений положительно нет, зато будет простое регулирование. Так что сие будут вовсе не банки 2-го сорта, а нормальные, надежные областные кредитные организации. У них около этом еще и снижение потерь произойдет.

— Возможно, беспокойство обуславливается тем, что из таковых банков может произойти стекание средств юридических лиц?

— В-первых, я бы не переоценивал влияние такового показателя, как средства юрлиц в счетах. Все же коммерсанты зарабатывают на своем коммерциале, а не на банковских вкладах. Оттого они, прежде всего, энергично кредитуются и занимают в банках значительно больше, чем держат. В-вторых, это люди все же больше профессиональные, чем вкладчики. И для них великое значение имеют не некие перечни, категории, а то, что они ведают лично топ-менеджмент жестянка. Это действительно очень существенно, когда можно прийти к директору отделения, сказать: «Слушай, Иван Иваныч, я с тобой сто лет друг друга ведаем, ты мне скажи будто есть». Как правило, все решается в этом этапе.

Все колебания, которые возникают по удачный поводу устойчивости банков, связаны главным образом с недоверием к банковской порядку в целом. Когда люди никак не могут понять, что в самом деле происходит, они выбирают минимизировать риски, спрятав деньги около подушку.

— Проблема региональных банков никак не только в уровне доверия, но и в ватерпасе технологий.

— Да, инвестиции, коие могут делать крупные банки, в этом числе в развитие технологий, — их ответственное преимущество. Наверное, через несколько парение в работе с физлицами мы наступим к модели банка — IT-компании, авралящего дистанционно, так что покупателю не надо будет притащиться в отделение. Но опыт, в этом числе и международный, показывает, что около работе с бизнесом отказаться от собственного общения никак не получится еще долгое время. Очень когда мы говорим о нашей государстве с большим количеством отдаленных и малоизученных территорий, таких как Чукотка, Город, Камчатка, Якутия. В Якутии, чтобы долететь изо наших некоторых точек к основному филиалу, надо полтора дня тратить. А с Чукотки из-за непогоды 2 недели можно вообще никак не улететь. Такая вот особенность у нашей страны. Тут очень без личного общения никак.

Общение анфас к лицу, особенно если сие касается каких-то нестандартных операций, ничем никак не заменить. Как оценить здешные предприятия? Представьте себе какой-никакую-нибудь парикмахерскую в небольшом городе: вслед за тем не надо смотреть бревно, надо просто прийти днем и взглянуть, сколько туда приходит людишек, и исходя из этого совершить вывод о том, какая у них недолговечность. Точно так же нужно прийти в кафе или ресторанчик и посчитать, сколько там столиков и экий у них средний чек. Чтобы брать решение о финансировании, необходимо видеть баста ведения бизнеса.

Цитата

— Ваши работники действительно выезжают и смотрят, который как ведет бизнес?

— Да, конечно. Если речь идет о кредитовании золотодобывающих артелей, я лично летаем, смотрим. Поелику что пока там никак не побываешь, не поймешь, истину тебе рассказывают или нет. Нужно посмотреть, как фабрика трудится, какая техника, все сие надо контролировать. В Центральной Рф многое из этого непонятно: здесь можно приехать, поставить видеокамеру, чтобы проверять залог. А там какая видеокамера? Она работать никак не будет, замерзнет. Например, в Магадане оптоволоконная ассоциация появилась только в прошлом году!

Оттого я считаю, что небольшие областные банки в силу необходимости собственного общения с людьми, во-1-ый, еще долгое время станут востребованны, а во-вторых, они станут успешны. Технологиями мы человеческое общение никак не заменим.

— Стоит ли в соседнее время ожидать сделок после слиянию банков, появления новых единений?

— Сейчас это очень выгодно, но после разным причинам банковский дело не привлекает капитал, а объединение просит очень серьезных капитальных расходов. Но вообще я считаю соединение очень правильным процессом. Азиатско-Тихоокеанский База вырос в ту структуру, что сейчас есть, как раз путем объединения банков.

Нормальные здешные банки интересно приобретать после нескольким причинам. Во-1-ый, там есть клиенты, то есть в силу местных связей. В-вторых, если банк хорошо трудится, значит там хороший голова и сотрудники. А найти персонал в не очень больших городах очень сложно.

— АТБ после-прежнему рассматривает варианты покупки банков?

— Мы всегда в розыске выгодных вариантов, но всему собственное время.

— Расскажите о вашем опыте кредитования небольшого и среднего бизнеса. Как развертывается этот рынок и что мешает более активному росту кредитования таковых предприятий?

— Основное, что необходимо около работе с малым и средним делом, — делать все быстро. Мочь оценивать бизнес не исключительно по неким формальным свойствам, но и по неформальным, ведь есть влезать в суть. Хотя, конечно, основой системы оценки рисков небольшого и среднего бизнеса во многочисленных банках — так исторически сформировалось — является методика ЕБРР, абсолютно всем известная, с некоторыми видоизменениями. Кстати, мы не видим какой-никаких-то повышенных рисков невозвращения именно у малого и среднего коммерциала. Напротив, он, как директива, лучше выживает, чем большие корпорации. Кроме того, в основном этим делом управляют непосредственно владельцы, у коих мотивация существенно выше, чем у нанятых менеджеров. Малый бизнес вдобавок значительно менее интересен рейдерам. В большем бизнесе со значительными активами я знаем, что происходит. Глобально рисков в маленьком бизнесе — если с ним грамотно работать — возможно быть значительно меньше, чем в большем.

Цитата

— Тем не меньше уровень просроченной задолженности после кредитам МСБ достаточно высок, в 2016 году доля просроченной задолженности в портфеле держалась в уровне рекордных 14—15%.

— Будто раз из-за этого, что многие не могут с ним работать: ведь его нужно уметь кредитовать. Можно дать маленькому бизнесу кредит под 50% годовых, а после он не сможет удушить. Но зачем? Надо давать нормальные кредитные продукты, обслуживать, увлекаться, советовать, участвовать. Тогда все сие будет жить.

— На вашинский взгляд, государственные программы помощи кредитования бизнеса эффективны? К примеру, программа «6,5» (кредитные организации, предоставляющие оплачивание предпринимателям по этой програмке, получают возможность рефинансирования в Банке Рф по ставке 6,5% годовых. — Первый. Банки.ру) Корпорации МСП.

— Вожатыми таких программ являются наикрупнейшие банки, но там нет не очень больших региональных банков или их вдребезги мало. Сама программа «6,5» охватывает множество ограничений для банков. Ну, к примеру, кредиты на пополнение оборотных лекарств, выдаваемые в рамках этой програмки, должны составлять лишь определенную долю пластикового портфеля. Тогда как сумма на пополнение оборотных лекарств — это наиболее частая надобность МСБ. Предприниматель приобретает имущество производства на собственные деньги, да как сразу хочет иметься их владельцем. А дальше ему нужно закупать товары, делать починка, и для этого нужны пластиковые средства.

В рамках программы определен лимит на заемщика — 2 млрд рублей. Можете представить себя малый или даже посредственный бизнес, которому нужно 2 млрд рублей? А теперь представьте, что большему банку выделили лимит 10 млрд рублей. Что сделает дородный банк? Он пойдет к заемщикам, коие способны взять по млрд рублей, и раздаст десятерым заемщикам после миллиарду. А дальше он отчитается, что код выполнена, средства освоены, дело мы поддержали.

Я не говорю, что сие происходит в 100% случаев, но, в убеждении, система позволяет это сделать.

Кроме того, из-за жестких критерий, по которым деньги имеют все шансы выдаваться предпринимателям, выполнение програмки затрудняют и сами банки. В результате, чтобы получить кредит, заемщикам нельзя не тратить 3—4 месяца, хотя сие должно происходить максимально проворно. Так что эти обстоятельства действительно являются препятствием для помощи малого бизнеса.

Более этого, может, я скажу крамольную работа, но, на мой принцип, государственные институты развития должны иметься готовы часть этих денег посеять. Если уж мы говорим о необходимости помощи малого и среднего бизнеса, нужно быть готовым в него вложиться, а не просто кредитовать. Нужно запускать какие-то венчурные машины. Для того чтобы человек, у что есть хорошие идеи, был в силах попробовать их реализовать. Так как тому, у кого уже есть авралящий бизнес, банки и так добровольно дадут кредит.

— Какие мероприятия можно было бы встретить, чтобы сделать господдержку больше эффективной?

— Настройки системы должны иметься более гибкими. Например, частные мед предприятия вошли в перечень сопровождений, которые могут быть прокредитованы после программе «6,5», только полтора месяца обратно. Представляете? А почему же их никак не кредитовать? Но это никак не было предусмотрено. На выше- взгляд, программа должна иметься гораздо шире, естественно, с приспособлением контроля, чтобы эти деньги никак не были просто растрачены.

— Какой-никакие вы видите сейчас многообещающей отрасли в сфере среднего и небольшого бизнеса? Какие предприятия вы готовы кредитовать?

— На самом деле ничего никак не меняется. Наиболее понятный участок — это торговля. Купил, реализовал, вот издержки, вот река клиентов. Если не говорить о трейдерских сетях, это достаточно простой дело. На мой взгляд, труднее производство, потому что вслед за тем нужно произвести, а не исключительно продать. Но вместе с тем вот производство более капитализировано, вслед за тем возможно инвестиционное кредитование. Будто правило, там больше задатков, имущества. Я бы сказал, что для всякого малого и среднего бизнеса, когда вникнуть в то, чем он загорается, можно найти правильный рецепт. Некоторый представители малого бизнеса, кстати, говорят, что им никак не нужны кредиты. И это сейчас другая ниша для жестянка, когда важно предоставить услуга, помощь в ведении бухгалтерии, адвокатских вопросах.

Беседовала Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru