Возможно ли продолжиться в России углубление страхования имущества физических персон? В каких случаях страховщики отказывают в выплатах покупателям погоревших загородных домов и потопленных квартир? Не приведет единица к росту страхового мошенничества код реновации жилья в Москве?

— В фоне роста страхования жизни практически незаметным оказался рост страхования богатства физлиц в первом полугодии 2017 года. Какой-никакие тренды вы видите в этом рынке? Стоит единица ожидать развития этой веяния?

— Да, рынок действительно скоро растет главным образом за кредит страхования жизни. Если обратить внимание в сегмент «не жизни» (non-life), тут страхование физлиц является основным драйвером взросления. Каско находится в сложной переделки: несмотря на большие объемы после сборам, роста в этом виде нет. Другие варианты также показывают незначительный углубление, близкий к нулю, а страхование богатства физлиц показало 15-прибыльный рост по итогам 1-ый полугодия прошлого года.

— После году тоже ожидаете углубление?

— По данным ЦБ, за беспристрастный квартал 2017 года данный вид страхования по объему сборов вырос в 12% по сравнению с предшествующим кварталом — с 14 миллиардов руб. до 15,7 миллиарда. В целом за 2017 год полно примерно такая же динамика: участок страхования имущества физлиц достаточно сильный, он далек от насыщения, и вырастать там динамично можно всему рынку.

— За счет чего возможен углубление в этом сегменте?

— Первое — сие, конечно, ипотека, которая является драйвером материального страхования в силу того, что установление об ипотеке предусматривает обязательное застрахование объекта недвижимости — предмета задатка. В последнее время действия банков энергично направлены на стимулирование ипотеки: падение ставок и сокращение требований к заемщику. Углубление начался в сентябре прошлого года, в октябре — ноябре сейчас несколько крупных игроков рекомендовали клиентам выгодные условия. И в декабре был виден углубление объемов ипотечных кредитов после отношению к ноябрю — добавились еще спецпредложения от риелторов и девелоперы. Таким образом, в декабре 2017 года в рынке сложилась комбинация изо наилучших условий, которая провоцировала ипотеку к росту.

— Как отразится на ипотечном рынке отказ от долевого финансирования постройки, анонсированный властями?

— Никак никак не скажется на рынке ипотеки будто таковой. Я не вижу жесткой связи. Это скажется на расценочных характеристиках объектов недвижимости — покуда предполагается, что цены станут незначительно расти. Ипотечные банки скоро аккредитуют объекты строительства особенно к завершенной стадии, где риски дефолтов девелоперы минимальны.

Цитата

— Какие еще направленности развития страхования имущества физлиц вы видите?

— Без ипотеки — классическое страхование богатства физлиц, подразумевающее работу непосредственно с владельцем недвижимости. Данная работа выстраивается по разным каналам: агентские, конторские продажи, а также банковский выработка. Спрос клиентов в последнее время сдвигается в сторону простых и понятных коробчатых продуктов, причем именно в банковском канале. Еще год обратно они были «неполноценные» — обладали много ограничений по совокупностям, объектам, рискам — одним одним словом, не совсем удовлетворяли надобности клиентов, которые хотели взять «коробку» и застраховать свою толстушка сразу от всех рисков. Однако в 2017 году положение изменилась кардинально: клиентский вопрос сместился в сторону минимизации временных расходов на получение необходимой страховой обслуживание. Большинство таких клиентов имеет контакт с банками, а банки стали энергично предлагать смежные услуги. Примерно, пришел клиент оплатить общественные платежи, а ему заодно рекомендовали застраховать квартиру. Пришел хапать потребительский кредит на новую кабриолет, а ему предлагают рассмотреть вид застраховать ее.

— У вашей фирмы есть какие-то новые продуктовые совет в этой нише?

— Мы идемте по пути создания страховых продуктов, коие и в коробочном варианте удовлетворяли желание клиента. Мы не установливаем ограничения по рискам (включаем пламя, повреждение водой, противоправные действия 3 лиц и стихийное бедствие), перетряхнули стоимостные характеристики, расширили расценочный диапазон объектов страхования, коие охватываются коробочными решениями. Скоро коробочные продукты можно взять с покрытием до 3 миллионов руб. — это достаточно для основной массы клиентов. Основные предложения в этом секторе — страхование квартир и загородных домов.

— По какой причине отсечение идет по этой сумме?

— Все, что выше, предполагает индивидуальный подход.

— По основной массе квартир в Москве и Санкт-Петербурге данная сумма не покрывает совершенного уничтожения объекта. Что она включает?

— Сие внутренняя отделка, домашнее состояние и гражданская ответственность (когда изо-за вас страдает состояние соседей). Для большинства квартир этой средства достаточно. Важно отметить, что уравнение достаточности стоимостных характеристик нужно сделать не по стоимости наиболее объекта (квартиры), а сопоставлять ее с качеством починки, ценностью имущества в квартире. Вдобавок с каждым годом мы фиксируем все более случаев, которые происходят после вине жильцов квартиры. Когда раньше причина была в изношенности коммуникаций, ведь сейчас все чаще первопричина в том, что кто-ведь что-то забыл заслонить, неправильно сделал ремонт. Адвокатская грамотность населения растет. Скоро все больше людей обращаются незамедлительно с официальными финансовыми претензиями, а никак не решают проблему на домашнем уровне.

— Каков процент отказов в страховых выплатах и что возможно служить причиной отказа?

— Отказ, будто правило, происходит, когда посетитель хочет получить выплату после той категории имущества, что не была застрахована в рамках прикупленного полиса. Например, в рамках коробчатого продукта не составляется опись богатства. Есть определенный лимит, примерно, на домашнее имущество. Он делится в группы, каждой из коих соответствует определенный размер выплаты. И когда ваше имущество по тем вот или иным причинам никак не входит в указанные группы, страховая фирма не сможет вам оплатить — у нее просто не полно основания. Поэтому мы всегда вызываем клиентов внимательно читать обстоятельства страхования, задавать интересующие вопросы, очень если для вас существенно застраховать что-то определенное. В этом случае не полно возникать недопонимания и неприятных эмоций.

— Возможно ли человек купить никак не одну «коробку» на один объект, а несколько?

— Возможно, до трех штук. Все, что выше, предполагает переход к индивидуальному андеррайтингу.

— Насколько стоит средняя «коробка»?

— У нас в фирмы начальная цена полиса сочиняет 2 500 рублей с защитой в год, средняя цена — 5 000—7 000 руб.. Поскольку мы продаем таковые страховые продукты через Сберегательный банк, наших партнеров и онлайн, ведь не несем дополнительных расходов в содержание филиалов и агентской тенета, что дает нам возможность рекомендовать нашим клиентам такую симпатичную цену. Покрытие варьируется от 500 тыщ до 3 миллионов рублей. В собственных расчетах страховой суммы я отталкивались от того, что посредственная стоимость частного дома после всем регионам находится в границах полумиллиона рублей.

— Страховщики в заключительнее время очень жалуются в выросшие аппетиты банков-партнеров, коие берут слишком высокие комиссии. Внутри вашей денежной группы, наверное, таких задач нет?

— Что касается гонки после комиссионному вознаграждению, я считаю, что ее вершина пришелся на момент, когда у некоторых компаний на комиссию жестянка уходило до 95% страховой премии. Я не идем по данному пути и участвуем только в этих программах, которые позволяют совершить продукт полноценным, то есть работа с нужным клиенту наполнением и после адекватной цене.

— Какая посредственная комиссия в ваших отношениях с Сбербанком? В среднем по рынку?

— В среднем по страхованию богатства физлиц комиссия составляет 25—40%, что сносно. Со Сбербанком мы трудимся на рыночных условиях, оплачивая обслуживание банка по реализации наших продуктов.

— Скоро подобраны первые площадки для пуска программы реновации в Москве. Сие для вас форс-жизнелюбивые обстоятельства? Как решаются вопросы с страхованием имущества в домах, очутившихся в программу?

— Мы не видим особых рисков жульничества и повышения убыточности, связанных с этим жилым фондом. Когда полис действует и клиент переселяется в рамках этой программы, ответственность, что была у нас по древнему адресу, «переезжает» вместе с покупателем — переносится на квартиру, приобретенную взамен старой. Мы скоро думаем, как это реализовать. К этому же программа реновации животрепещуща только для Москвы. Оттого мы не видим в этом никакой трудности.

— Москва для вас после страхованию жилья не основной рынок?

— Москва для нас — непростой рынок, так как здесь действует код льготного страхования жилья и достаточное сумма клиентов пользуется ею.

Цитата

— Но вслед за тем же покрытие маленькое и есть ограничения после рискам…

— Да, там нет страхования богатства и гражданской ответственности. Есть застрахование только стен. На выше- взгляд, это совсем никак не то, что сейчас нужно покупателю. Риски, связанные с порчей богатства, например повреждение телевизора водой, для покупателя болезненнее, потому что его внукам нужно любой вечер смотреть «Спокойной ночи, малыши». Около этом наши продукты будто раз являются хорошим дополнением, потому распространяют свое действие в домашнее имущество и ответственность пред соседями. Поэтому я не выдохнусь повторять, что продукты после страхованию имущества должны реализовываться после соответствующей консультации с предоставлением детальной данных о рисках. Клиенту важно объяснять, что он страхует, от чего, какой-никакие выплаты он получит около наступлении страхового случая. И экий негатив он может приобрести, если этого страхования у него никак не будет. Такая работа должна выстраиваться в всех каналах продаж.

— Что чаще всего утверждают по убыткам: повреждение богатства и отделки, и по каким рискам?

— Когда мы говорим про жилой фонд, это, конечно, внутренняя отделка, поелику что основные риски сопряжены с повреждениями от воды и с коммуникациями. В втором месте находятся беззаконные действия третьих лиц: кражи, взломы и прочее, от коих страдает движимое имущество. В-третьих — пожар. По загородным объектам положение другая: основное — пожар, второе — беззаконные действия, третье — стихийные несчастья. Ведь повреждение водой возможно быть только в коттеджах, а основной ресурс — это летние домики.

— Какой-никакая средняя убыточность по данному виду страхования?

— Она шибко зависит от региона. Есть регионы, где невыгодность достаточно высокая. Но когда не брать резонансные действие, такие как большое затопление в Краснодарском крае, в Хабаровском окраине, пожары в Ростове или в 2010 году — в основной части России и Поволжье, ведь средняя убыточность составляет в районе 20—25%. Тем вот не менее мы скоро констатируем, что нет ни одной местности, которая может считаться законченно защищенной от рисков катастроф: в последние годы количество естественных бедствий — ураганов и смерчей — значительно выросло.

— Страхование имущества физлиц — сие вид, который продается?

— С основы 2017 года количество Арестант договоров в розничном сегменте страхования богатства выросло примерно на 30%. Конечно, это связано в том числе и с залоговым бумом, но рынок богатства физлиц также растет. Оттого ответ — да, продается. Несмотря в то, что граждане покуда предпочитают тратить на сие небольшие суммы.

— Вас в целом удовлетворяет квалификация банковских продавцов? Они в пребывании продавать эти продукты?

— Да, она нас удовлетворяет. Мы сформировали все необходимые вещества, которые продавцы доносят до покупателя. Это короткая, емкая, ясная информация

— Какой процент торговель приходится у вас на банковый канал?

— Безусловно, как для дочерней фирмы Сбербанка, для нас сие основной канал, на некоторый приходится 99% продаж. Агентской тенета у нас нет. Да и когда говорить в целом, то разведчики — очень затратный канал торговель для любой компании. С любым годом он становится все меньше эффективным, поскольку возможности определенного агента ограниченны. К тому же есть явное увольнение клиентского спроса и клиентских коммуникаций в онлайн-выработка и в те точки, где скрытый клиент контактирует с финансовыми услугами и их консультантами.

— Имущество сходит через онлайн в ближайшем имеющемся?

— Через какое-то время в Вебе таких полисов будет реализовываться больше, но в основном сие все-таки продажи ВЗР. Вдобавок, на мой взгляд, полно набирать обороты рост торговель страховых медицинских продуктов, сопряженный с принятием закона о телемедицине. Телемедицина и онлайн станут тесно переплетаться. Как я сейчас говорил, страхование имущества все-действительно требует определенных консультаций и объяснений. Но и для онлайн-торговель это перспективное направление.

— Какая структура этого рынка? Что более страхуют — квартиры или пригородные дома?

— На страхование пригородной недвижимости приходится сейчас распорядка 90%, что понятно: тут риски более очевидны и состояние более уязвимое. Не в выгоду квартир говорит и тот дело, что многие люди приобрели квартиры по приватизации и, может быть, не так ощущают их важность, как те, кто приобрел квартиру самостоятельно или выстроил загородный дом. Таких «самостоятельных» владельцев, к раскаянию, еще не так немало.

— Есть ли у вас в ранце краткосрочные продукты по страхованию жилья — к примеру, на время отпуска?

— Таковые продукты мы пока исключительно ставим в план расширения продуктовой линейки. Кадр, которые уезжают в отпуск в 7—14 дней, будут обращать внимание в такие предложения, тем больше что в период отсутствия владельца жилплощади риски противоправных действий 3 лиц существенно возрастают. Но нужно смыслить — и мы это всегда объясняем, — что все краткосрочное страхование по цене меньше выгодно, чем страхование в год. Есть утвержденная конструкция коэффициентов, которая прописана в законах страховщиков. Страхование на полгода — сие не 50% от цены годового полиса, как некоторый думают, а примерно 65—70%.

Я всегда объясняем, что годовое застрахование выгоднее, надежнее и удобнее: когда клиент несколько раз в год выбывает, ему не нужно любой раз страховаться заново.

— Имеют все шансы ли в обозримом будущем взяться какие-то новые драйверы рынка страхования имущества физлиц?

— Когда закон о страховании жилья от чрезвычайных обстановок будет принят и будет держать необходимое стимулирование, он, конечно, станет хорошим драйвером для рынка страхования имущества физических персон. А также даст возможность дополнить новый работа по страхованию от ЧС строгими рисками. Но на настоящий день перспективы этого закона для всего страхового рынка непонятны.

Тем не меньше возможности для развития рынка очень большие. Сегодня я можем говорить о том, что в Рф застраховано всего 10—15% от всей недвижимости, что есть. Таким образом, возможность для роста и удовлетворения спроса покупателей огромный. Но мы установливаем себе более амбициозные задачки: хотим не просто иметься компанией, которая является одним изо лидеров на этом рынке, но также формировать и совершенствовать этот рынок, создавать образцы и придумывать интересные и полезные для покупателя решения.

Беседовала Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru