База России 31 июля принял базовый стандарт по управлению рисками для микрофинансовых организаций. Будто с введением стандартов изменится количество участников рынка МФО, достоинство входа, условия для заемщиков и степень кооперации между компаниями и их покупателями?

Стандарт по управлению рисками для микрофинансовых организаций — второй изо трех базовых стандартов, через которых ЦБ рассчитывает нарастить прозрачность работы рынка МФО и мешать распространению недобросовестных практик в рынке. (В июне был заведен стандарт защиты прав заемщиков МФО, а до баста года должен быть официально одобрить стандарт совершения операций в финансовом рынке.) О новых законах игры для МФО Банки.ру рассказал помощник директора СРО «МиР» — основного разработчика эталона — Андрей Паранич.

— Сколько МФО насчитывается в Рф?

— Всего в России сейчас чуть более 2,3 тысячи МФО, изо них 46 — микрофинансовые фирмы (МФК), остальные — микрокредитные (МКК). Количество МФО все время изменяется: кого-то исключают, который-то, наоборот, входит в рынок. В среднем число МФО в реестре Жестянка России сокращается на 10—20 сопровождений ежемесячно.

— В конце прошлого года и истоке этого наблюдалось резкое ограничение числа МФО (по данным ЦБ, в 2016 году изо реестра были исключены данные о 1 771 МФО, в этом числе о 697 — в декабре, а в первом микрорайоне 2017 года — о 265 организациях). По какой причине?

— В этот период действительно вдребезги много компаний были выведены из реестра. Большинство таковых компаний фактически уже никак не работали, то есть реестр элементарно очистился от неработающих организаций.

ЦБ вычеркивал компании, в частности, за несоблюдение условий законодательства. В том числе условия об обязательном членстве в самоуправляемых организациях (все МФО обязаны входить в СРО. — Первый. Банки.ру), которое вступило в мощь в сентябре прошлого года. ЦБ энергично исключал из реестра этих, кто до сентября 2016 года никак не вступил в СРО. Исключались изо реестра и те, кто вовремя никак не сдавал отчетность и нарушал различные нормативные акты. Некоторые фирмы были исключены из-за этого, что к положенному сроку никак не успели определиться со собственным статусом (МФК или МКК) и подходящим образом сменить название.

— А скоро?

— Сейчас число игроков опускается плавно, без резких всплесков.

— Всего в микрофинансовом рынке три СРО: «МиР», «Единство» и «Альянс». Который принимал участие в разработке базисных стандартов?

— Мы были организаторами разработки стандартов. Представители СРО «Единство» и «Альянс» входили с рабочую группу около нашей саморегулируемой организации. Они принимали участие в обсуждении и согласовании разработанного нами роли. Большинство их замечаний я учли. Сейчас мы трудимся над стандартом совершения операций в финансовом рынке. Мы подразумеваем, что работа будет проходить в этом же режиме.

— Базовые образцы требуют дополнительных расходов: аппарат дополнительного оборудования, программного обеспечения, набор новых сотрудников и так далее. Никак не возникнет ли ситуация, когда компании, особенно маленькие, станут вынуждены уйти с рынка никак не потому, что они недобросовестно трудятся, а потому что бюджеты никак не потянули?

— У крупных организаций таковая инфраструктура уже создана. Небольшие же компании с проблемой ответственных расходов столкнуться не должны: накачка у них будет носить в основном организационный характер и никак не потребует существенных финансовых вложений.

Вопрос, действительно стоящий затрат при подготовке к соблюдению базисного стандарта защиты прав заемщиков, — сие установка системы для регистрации записей, если у компании подобный нет. Сколько стоит таковая система, сказать сложно. Расценочный диапазон очень большой и зависит от различных условий: места хранения, объема записей. Расходным может оказаться и покупка программного обеспечения. К примеру, стандарт по защите невинен заемщиков устанавливает ограничение после количеству выданных займов. И прослеживать соблюдение этого ограничения благоприятнее автоматически. Но если ссуд выдается немного, то обрабатывать сие можно и вручную.

Большая часть возможных затруднений — организационные. Я с восторгом, что их может иметься много: одна из сопровождений — лидеров рынка насчитала около 70 конфигураций в бизнес-процессах, которые должны иметься произведены в связи со вступлением в мощь стандарта. Но какие сие изменения? Включить еще одну строку в договор или в правила выдачи микрозайма. Сие не стоит никаких денег. Веская часть изменений носит то есть такой характер.

Цитата

Учеба персонала тоже не должно вызвать серьезных затрат: стандарт предугадывает проведение внутренних инструктажей для прямолинейных сотрудников, работающих с клиентами. Сие требование вступает в силу с 1 января 2018 года. У сопровождений еще есть четыре-пять месяцев в то, чтобы организовать аттестацию работников. Придерживаться стандарты не настолько нелегко, чтобы их внедрение принудило уйти с рынка маленькие фирмы. Более того, организационные процедуры и расходы станут прямо пропорциональны масштабу коммерциала МФО. Понятно, что одно дело — купить оборудование, например, для регистрации разговоров для 500 кабинетов и обучить 1,5—2 тысячи человек. И абсолютно другое — когда в компании трудятся всего десять человек: отзываться их нетрудно, а объем записываемых разговоров гораздо менее.

— Базовый стандарт по управлению рисками обязывает МФО организовать отдельные скелетные подразделения по управлению рисками либо нанять риск-менеджера. Насколько МФО системно управляют рисками сейчас сейчас?

— Точное число таковых компаний оценить сложно. После нашим оценкам, системно правят риском как минимум все большие компании. Рынок довольно шибко сконцентрирован: на 100 сопровождений приходится около 80% общего ранца займов. И в этих компаниях буквально есть люди, ответственные за регулирование рисками. Не у всех есть отдельные гарнизона, но риск-менеджеры — обязательно.

Да или иначе, все МФО правят кредитным риском — оценивают надежность клиентов. Но с другими видами рисков (операционным, законным, риском потери ликвидности) все возможно обстоять гораздо хуже.

Образец обяжет компании системно прослеживать все эти риски. Право в сфере МФО меняется довольно проворно, и многие компании не успевают преобразоваться. Почему я в этом уверен? Я много раз ездили в различные города рассказывать о этом, какие изменения в законодательстве происходят. И я видим, что многие перемены компании просто не отслеживают. Ведь есть по факту они уделяют недостаточно внимания прогнозу правового поля. С принятием стереотипов ситуация должна измениться.

— С принятием 3 базовых стандартов сколько сопровождений останется к концу года?

— Думаю, рынок уменьшится, но вряд единица драматично: из нынешних 2,3 тыщи компаний к концу года, после нашим прогнозам, останется 2,1 тыщи, может, даже чуть более. К концу года, возможно, вырастет сумма МФК. Есть некое сумма компаний, уже подавших сообразные документы в Банк России. И есть магазин МКК, которые планируют налог документы на изменение статуса. Но в окончательном итоге микрофинансовых компаний вряд единица будет больше ста.

Когда и ожидать серьезного сокращения числа действующих МФО, ведь не из-за стереотипов, а скорее в случае претворения в жизнь губительных для рынка предложений депутатов. Например, запрещать МФО брать залоги и в ведь же время установить для них наибольшей ставку по займам в габарите «ключевая ставка плюс 15% годовых» — после таким ставкам даже банки, в общем-ведь, не кредитуют.

Для инвестора, некоторый думает, вложить ли в данный рынок деньги, внесение законопроектов, после сути, убивающих рынок, — серьезный сигнал. Мы уже сталкивались с тем вот, что некоторые компании выходили изо реестра чисто по народнохозяйственным соображениям: в условиях правовой неопределенности они никак не могут найти инвестиции для дальнейшего развития.

Цитата

— Станут ли базовые стандарты содействовать усилению притока инвестиций в этот рынок?

— Полагаю, да. С внедрением базисного стандарта по защите невинен заемщиков рынок станет больше прозрачным, понятным и чистым: пропадут возможности для практик, коие могут стать основой для обвинений в недобросовестном действии по отношению к заемщикам. Образец управления рисками, в свою очередность, будет способствовать созданию порядка защиты активов компаний. Трейдерам, соответственно, тоже будет удобнее, и вероятность, что они вложат в данный рынок деньги, повысится.

С другой сторонки, и пресса, и политики упрекают рынок МФО в непрозрачности бизнеса и присутствии недобросовестных практик кредитования. Когда на глаза журналисту встречается нелицеприятная история об одной определенной компании, применяющей такие практики, сие тут же тиражируется и влияет в репутацию всех МФО. Оттого мы надеемся, что установление стандартов и их последующее воплощение компаниями станет достаточным «противовесом» принятию необдуманных ограничений и законодательных инициатив. Сие тоже должно стать положительным сигналом для инвесторов.

— Будто изменится объем портфеля рынка МФО в ближайшие год-два?

— Вопрос на услуги МФО есть, но я не знаем, как полно дальше развиваться регулирование, как сильно оно будет замедлять развитие рынка. Мы склоняемся к этому, что рост сохранится, но полно чуть менее активным, чем раньше.

— Базисный стандарт защиты прав заемщиков ограничивает количество займов, которые клиент возможно взять за год, количество пролонгаций займов и предельную достоинство начисленных процентов по займу. Для коммерциала такие ограничения чреваты падением пришли. Чем авторы стандарта управлялись в процессе их введения?

— Данная мера направлена на ограничение да называемого хищнического кредитования. Когда человек непрерывно берет займы и сейчас не может обходиться безо внешних ресурсов — это ненормально. Мешок по сокращению максимально возможного численности займов на одного покупателя нацелена на ликвидацию таковых практик. Это опять же вопрос общего стиля рынка.

— Предусматривает ли образец внешние проверки квалификации служащих МФО? Кто будет их провождать?

— Проверки будут проводить самоуправляемые организации. Во-первых, установление обязывает нас раз в пять парение проводить проверки всех наших членов, а их скоро 640. Во-вторых, возможны внеплановые испытания по фактам выявленных срывов, в том числе на основании жалоб покупателей.

— Вы уже проводили внеплановые испытания?

— Пока нет. С момента вступления базового стандарта по обороне прав заемщиков прошло чрезвычайно мало времени. Мы станем нарабатывать практику и поймем, в какой-никаких случаях необходимо проводить внеплановые испытания.

— Сколько жалоб вы приобрели в 2016 году?

— Банк Рф ежегодно получает около 10—15 тыщ жалоб на микрофинансовые организации. Я получаем около 5 тысяч жалоб в год, при всем этом большая часть из них делает как раз из ЦБ.

В мой взгляд, в первую очередность клиентам стоит обращаться с жалобой непосредственно в МФО. Но деятельность показывает, что заемщики либо не верят в возможность диалога с заимодавцем, либо не могут приобрести от него оперативный ответ и строчат письма в ЦБ. Регулятор, в собственную очередь, отправляет их нам. Базисный стандарт защиты прав покупателей, кстати, обязывает МФО отвечать в жалобы быстро (в течение 15 суток) и по существу.

— Как изменяется количество жалоб?

— Жалоб делается больше, но не поелику, что ситуация на рынке ухудшается. Просто люди потихоньку понимают, по каким каналам жаловаться. В многом этому способствует функциональное продвижение Банком России собственной интернет-приемной. А вот кризисных жалоб, по моему чувству, становится меньше: все-действительно появилось много норм, оберегающих потребителей.

Цитата

Многие жалобы никак не имеют содержательной части: к примеру, «я взял деньги в долг, отдать не могу, помогите». С стороны МФО в этой переделки нарушения законов и базового эталона нет, и чем мы можем поддержать заемщику — непонятно. Стандарт обязывает заимодавца рассмотреть вопрос о реструктуризации и ответить заемщику после существу, но не обязывает реструктурировать ссуда — кредитор должен иметь преимущество решать этот вопрос самостоятельно.

— Какие санкции ожидают МФО за дислокация базовых стандартов? Каким полно механизм принятия решений о наложении наказаний?

— В СРО есть контрольный и дисциплинарный комитеты. Коренной анализирует факты нарушений. Второй воспринимает решения о мерах дисциплинарного воздействия, коие будут зависеть от «степени тяжести» и систематичности срывов.

Во всех случаях вначале выносится предписание об устранении срыва с обязательным контролем его выполнения. Если организация не выполнила указание, ее штрафуют. Сейчас штрафы СРО довольно низкие, в диапазоне от 3 тыщ до 15 тысяч руб.. Мы намерены в скором времени их ужесточить: скоро ждем, когда Банк Рф выпустит указание о мерах дисциплинарного воздействия за дислокация закона о микрофинансовой деятельности, воплощение которого мы тоже регулируем. И мы будем принимать таковые же за нарушение базисных стандартов. Минимальный размер штрафа вырастет до 10 тыщ рублей, максимальный — до 100 тыщ.

— Когда ожидается утверждение нового размера штрафов?

— Я видели проект этого установки месяца три назад, процесс апробации может занять еще какой-никакое-то время.

— За что обычно выпускают из СРО?

— За немаловажные нарушения. Такие, которые водят к нарушению прав заемщиков и трейдеров. Например, представители Банка Рф отмечают, что превышение численности выданных займов и количества пролонгаций — довольно ответственное нарушение, так как мешает прямой вред заемщику. Конечно, для МФО важно придерживаться все требования законодательства. Но когда сотрудники МФО что-ведь не повесили в офисе, да сказать, не раскрыли какой-никакую-то информацию — это, конечно, менее существенно. И только за сие исключать мы вряд единица будем.

С другой стороны, когда такое «менее значительное» дислокация повторяется систематически (компания приобрела предписание об устранении срыва, не выполнила его, а после не выполнила и после штрафа), ведь, наверное, ее надо выпускать.

Цитата

Когда компанию выпускают из реестра, информация о этом публикуется в открытом доступе. У нее есть 90 суток на то, чтобы вступить в другую СРО. Но другая СРО видит, за что фирма исключена. Таким образом, микрофинансовая организация никак не может вступить в СРО, никак не исправив нарушения.

— Что презентует собой базовый стандарт совершения операций в финансовом рынке?

— Мы исключительно приступили к разработке этого эталона. Он будет регламентировать два варианта операций: выдачу микрозаймов (обстоятельства и порядок выдачи) и привлечение денег от телесных лиц. В этом разделе полно сделан достаточно серьезный выговор на раскрытие информации.

Большие компании, которые серьезно загораются привлечением инвестиций, и сейчас раскрывают достаточно данных. Поэтому при разработке эталона мы будем опираться в их опыт. Будем проходить лучшие практики работы с инвесторами и принимать во внимание их в стандарте, чтобы у сопровождений, которые пока еще никак не настолько продвинулись в работе с инвесторами, имелись грамотные ориентиры.

Стандарт вдобавок установит требования к оценке кредитоспособности заемщика.

Вела разговор Екатерина МАРХУЛИЯ, Banki.ru