О этом, почему не может все неограниченно падать и зачем надо обязательно жаловать тарифы ОСАГО, — в интервью генерального директора «АльфаСтрахования» Владимира СКВОРЦОВА.
— Некоторый участники рынка говорят о упадке в каско. Есть кризис либо нет?
— Потребление падает, я это видим по разным отраслям, в этом числе по продажам новых автоматов, что впрямую отражается в автокаско. И в 2015 году, и в 2016-м я ждали, что авторынок и я вслед за ним оттолкнемся от дна, но данного не произошло. Сейчас в конце концов ряд индикаторов показывает, что тачкодром должен восстановиться в нынешнем году либо, по крайней мере, прекратиться падать. Это отрадно, но покуда рынок в непростой форме.
Движковое страхование — в большой степени выводная от продаж новых автоматов, так как страхуют после каско, как правило, исключительно в первые годы. Когда реализации новых авто снижаются, реализации в автостраховании снижаются в штуках. Сие первая большая причина непростой ситуации.
Вторая — сильно выросшие лимиты после ОСАГО плюс прямое соглашение. Многие автовладельцы принимают заключение, что им не нужно обеспечивать каско. Если они никак не виноваты в ДТП, они приобретут выплату, которой более-меньше достаточно, чтобы сделать частый ремонт.
— Получается, что ОСАГО молчком убивает каско?
— Получается да. Если мы посмотрим объемы рынка, ОСАГО стало больше рынка каско. И, думаю, это да и останется: если увеличится сумма новых машин, ОСАГО вдобавок вырастет и в штуках, и в деньгах. Но говорить о этом, что рынок моторного страхования абсолютно в кризисе, я бы не замерз. Если складывать каско и ОСАГО, в целом положение не такая проблемная.
— Есть что-ведь, что не устраивает вы в реформе ОСАГО?
— Там немало исключений, деталей, которые непосвященному представляются не очень важными. И я опасаемся, что недобросовестные соучастники рынка будут использовать данные лазейки, чтобы на грани фола брать выплаты гораздо больше, чем предполагал законодатель, регулятор и чем впрягают страховщики в тариф.
У нас имелась большая дискуссия с законодателями и регулятором после поводу использования восстановленных деталей для древних автомобилей. Мы пока никак не смогли их убедить, но тем вот не менее не утрачиваем надежды на пересмотр данного вопроса в будущем. Во абсолютно всем мире использование восстановленных деталей является беззаветно нормальным способом возмещения после старым автомобилям.
У нас есть совет по доработке, возможно, нужно полно принимать какие-то перемены к этому закону, но в целом установка верное.
— В чем для вы плюсы натурального возмещения?
— Наиболее главное, что делает установление, — он восстанавливает коммуникацию страховой компании и клиента, которой нас отбирали автоюристы. В нашей компании в 2016 году одной изо главных задач в борьбе с автоюристами ыбло привести клиента в офис. Водили разъяснительную работу, давали инструкции, объясняли, что страхователь, давая права на получение возмещения, после заплатит подоходный налог с выплаты, коию получит автоюрист по суду. А данная выплата может быть дважды больше, чем он лично получил от автоюриста.
Теперь же большая и сложная задача — обеспечить хороший ремонт. Мы не обладаем права отправить клиента в гараж к дяде Ване, чтобы он вслед за тем молоточком постучал. Мы сейчас провели титаническую работу, поставили подпись более 1 000 договоров с автосервисами после всей стране для починки именно по ОСАГО. И все-действительно надеемся, что история с судами и экспертизой после контролю качества может иметься побеждена нормальным ремонтом, некоторый клиента будет устраивать.
Цитата
— Когда рынок ощутит первый эффект от естественного возмещения?
— Где-то чрез полгода, так как сие действует только для новых договоров. После нашим подсчетам, только 20—30% автоматов будет на ремонт покуда направляться.
— Принцип «новое за старое», отписанный в законе, бьет по кармашку страховщиков, а убыточность и так высокая. Понадобится ли вскоре корректировать цена?
— Возмещение по новому закону в всяком случае будет стоить нам более, чем раньше. Вектор приведения механизмы в состояние, когда взял ее в сервисе и двинул, — правильный, но он должен вызвать за собой повышение тарифов. Перемены, которые были сделаны в апреле 2015 года, сопряжены с увеличением лимита, но никак не учитывают инфляцию за все данные годы — базовый тариф никак не пересчитывался.
Менять тарифы полно нужно, но есть виды, какие изменения вводить и когда. Повышение территориального коэффициента для «токсичных» регионов — один изо вариантов. Второй вариант — продолжение тарифного коридора (сейчас он 20%). Тогда у страховщиков будет пространство для уловки. Мы, например, сейчас в основной массе регионов находимся на верхней границе коридора, а в Столице, где ситуация получше, все или же — кто-то даже держит такса на нижней границе коридора.
— В какой-никаких масштабах нужно повышать цена или расширять коридор?
— Хитросплетение только что принятого закона о естественном возмещении по ОСАГО, некоторый, надеюсь, поможет нам уменьшить давление со стороны «автоюристов» в отдельных регионах, и расширения тарифного коридора в 15—20% вернет положение дела в абсолютно приемлемые рамки.
Такса в любом случае должны подниматься на основании актуарных расчетов, а эти, в свою очередь, базируются в чистых выплатах. Из-за задач с «автоюристами» очень трудно отметить реальные потребности в повышении тарифов около такой дополнительной нагрузке. Я просили, но ЦБ нам чисто сказал, что если нарастить тарифы сейчас, то все оставит тем же «автоюристам». Полно лишняя нагрузка на страхователей в результате.
— Почему в каких-то регионах «автоюристы» функциональны, а в каких-то — нет?
— После совокупности факторов, в первую очередность дело в лояльности судов к завышению презентованых расходов на экспертизу. В 2016 году данному было уделено пристальное внимание и страховыми компаниями, и регулятором. Нужно отдать должное Центробанку: они осуществляли все, что могли и никак не могли, — руководители проехали после всем проблемным регионам, взяли участие во всех совещаниях с ролью губернаторов и вице-губернаторов, управления судов. Не могу заявить, что ситуация кардинально поменялась, но она переходит изо красной зоны в желтую. Когда справимся с автоюристами, можно и нужно полно сделать корректировку тарифа. Наши свои расчеты показывают, а компании видят, где чистые выплаты, а где тяжебные издержки. Повышение тарифа необходимо — и безо учета автоюристов убыточность зашкаливает.
— Станут ли страховщики из-за высокой убыточности и дальше отвечать лицензии на ОСАГО?
— ОСАГО ни в какое время особо прибыльным не полно. Нельзя рассчитывать, что после обязательному страхованию, которое включает все слои населения, составной коэффициент будет 50—70%. Менее 100%, как доказывает европейский опыт, сие уже крайне хорошо. Более 100% — плохо. По нашим заблаговременным оценкам, комбинированный коэффициент в обычном по рынку в 2016 году был 115—120%. У кого-ведь он намного выше, для многочисленных компаний такая ситуация оказалась неприемлемой, и они вынуждены имелись уйти с рынка ОСАГО. Говорить о этом, что все должны выйти с этого рынка, конечно, нельзя.
— Который может себе позволить остаться в этом секторе? «АльфаСтрахование» может?
— Нести потеря на протяжении всей жизни никак не может никто, это элементарно бессмыслица с точки зрения коммерциала и владельцев. О чем свидетельствует передовой отказ от профильной деятельности. Я все-таки надеемся, что положение будет выправляться. ОСАГО так как интересно страховщикам как крапинка входа. Мы постоянно выдумываем новые продукты, чтобы покупатели страховали у нас не исключительно ОСАГО. Да, уровень бег-продаж пока очень легкий. Да, уровень проникновения других вариантов страхования еще пока неприлично низкий. Но я убеждены, кризис — временное явление, я верим в страну, в нас. Никак не может все бесконечно лететь.
— Пострадали те, у кого был чрезвычайно большой портфель по ОСАГО?
— Понимаете, как у Толстого: «Каждая несчастливая рой несчастлива по-своему». Никак не берусь анализировать причины обслуживания всех компаний, сдавших разрешение, но это либо чрезвычайно большой портфель ОСАГО, либо совсем плохой портфель. Который-то из небольших сопровождений не очень понимает, будто вообще развивать страхование физлиц, оттого и уходят с рынка.
— Ожидаются единица в ближайшее время перемены в 1-ый десятке игроков?
— Судя после СМИ, у нас в первой трехрублевке наметились серьезные перемены — «Росгосстрах» располагаться в сделке.
— А причина слияния РГС с «Открытием», в ваш взгляд, кроется в неудачах страховой компании на рынке ОСАГО?
— Думаю, что сие основная и единственная причина. У них ыбло 45% рынка ОСАГО, сие очень большая доля. Никак, исходя из базовых указателей, таких как частота и габариты выплат, ситуация должна иметься непростой.
— Но эта фирма не будет же отказываться от лицензии после ОСАГО, несмотря на все трудности?
— Думаю, нет. Это означало желание поменять бизнес-модель в 180 градусов. Но сие вопрос к новым собственникам. Хотя, у финансовой группы «Открытие» есть опыт в страховании, сейчас дважды в эту реку входили либо выходили. (ОАО «Открытие Страхование» ыбло в сентябре 2015 года реализовано структурам, подконтрольным Александру Кондратенкову, теперь же называется АО «Страховая фирма Опора» (АО «СКО»). В сентябре 2016 года «Открытие застрахование жизни» продана «дочке» РГС «Росгосстрах жизнь». — Первый. Банки.ру).
— Так, возможно, это были первые шаги в сторонку слияния?
— Вряд ли, тогда еще не было никаких сигналов, что «Росгосстрах» перебежит под контроль «Открытия». И к этому же «Росгосстрах Жизнь», что купила «Открытие страхование жизни», остается за периметром торговые связи. Остается много вопросов после нюансам этой сделки, когда она завершится.
— Под крылом большой финансовой структуры у страховщиков скоро больше шансов выжить? Независимые фирмы выдавят с рынка?
— Кризис — главнейшая фаза экономического развития в капиталистическом обществе, поелику что происходит расслоение инвесторов. Если идет подъем, впору воткнуть палку в землю, а чрез неделю уже яблоки коллекционировать. Тогда не так существенно, кто эффективный, а кто — нет. Тогда одни зарабатывают очень хорошо, другие — элементарно хорошо. А когда кризис, одни едва-еле зарабатывают, а другие утрачивают. И тогда собственники начинают ждать, нужно ли вести вредный бизнес. С этой стороны возможно казаться, что это независимые фирмы вытесняются с рынка. А на самый-самом деле это просто законы рынка.
Я не считаю, что вхождение в большую финансово-промышленную группу — обязательное фактор выживания сейчас. Как доказывает опыт сотрудников, есть структуры, где банки менее, чем страховщики, которые являются главными игроками своих структур. (База «Ресо Ипотека» при «РЕСО-Гарантии», беззаветно частная независимая компания, есть «Ингосстрах», доля «Базэла» в его портфеле мала, а банк «Союз» — маленький и располагаться под страховщиком. — Прим. Банки.ру). Другой вопрос, когда мы видим «Сбербанк страхование» и «ВТБ Страхование», коие быстро вошли в десятку, брать в долг 5—6 позицию, отступать не намереваются.
С точки зрения консолидации экономики Рф в целом и страхового рынка в частности, конечно, есть такая тенденция. По какой причине «к сожалению»? Потому что ыбло бы правильно, чтобы возникало немало разных бизнесов. Но когда мы говорим про денежные рынки, банки и страховые фирмы, консолидация — это скорее польза. Вообще не понимаю, будто может работать маленький база, в чем его преимущество пред большим. Стартапы могут иметься — «Тинькофф», например. Но сие вообще специальная история.
Цитата
— Но неужели аффилированность с Альфа-Банком никак не помогает вашей компании?
— Может помочь новым опытом и учебой у сотрудников из банка, у акционеров, будто вести бизнес. А доля премии от жестянка или его клиентов — меньше 5%.
— Что, кроме страхования жизни, возможно сейчас стать драйвером для рынка?
— Имущество физлиц, безусловно, является одним изо важнейших направлений. У клиента, когда рассматривать его с точки зрения объекта страхования, есть 2 ценности, которые можно бороться с помощью страхования. Первое — сие жизнь и здоровье. Второе — сие имущество, в котором мы выделяем авто как большой важный чин имущества, во всем круге первый с точки зрения страхования. Формирование этого рынка идет никак не только в сторону большего проникновения в строгое имущество (дачный домик, приют, к примеру), но и в страхование остального богатства наших клиентов.
— Вы обладаете в виду гаджеты, мебель?
— Углубление рынка страхования имущества телесных лиц в большой степени сопряжен со страхованием предметов приобретения в магазинах: телефонов, техники. Сие молодой еще рынок, он исключительно формируется, но очень растущий.
— Вы, кстати, были первооткрывателями данного вида страхования, не да ли?
— Наш «Хоть потоп» замерз первым коробочным продуктом, некоторый появился в сетях у ретейлеров десять парение назад. История коробочного страхования богатства физлиц писалась практически в этом офисе. Нам позвонили коллеги изо сети-ретейлера, рассказали, что ознакомились с чемоданом сети Tesco, которая реализовывала страховые продукты прямо в супермаркетах. Вначале мы обещали подумать, но в результате выпустили хит — защиту «Хоть потоп». Скоро аналогичные продукты продают «ВТБ Страхование», «Сбербанк Страхование» и другие фирмы.
— И начали продавать в супермаркетах?
— Вначале да. Напечатали коробки, осуществляли рекламу для трансляции после всей сети, развезли после Москве и другим городам. Замерзли крутить эту рекламу и ждать, когда на нас польется безоблачный дождь. За полгода я продали… 12 полисов. А после мы запустились с сетью-партнером изо непродуктового ретейла, который был заинтересован в расширении линейки, а нашему директору после маркетингу надо было расстреливать куда-то тираж, некоторый никак не шел в «Перекрестках». И они договорились. Я стали продавать в непродовольственных сетях, и вслед за тем продукт пошел с сумасшедшим преуспеванием. Оказалось, что дело в раскладе: в салонах сотовой связи в постановлении покупателя оказались продавцы, коие смогли объяснить и рассказать. А в супермаркетах полисы элементарно лежали на полке, и ни один человек не понимал, зачем.
— Но сие «коробки» классического страхования ИФЛ, а объект покупки как начали обеспечивать?
— Мы предложили страховать гаджеты, сейчас активно работая по классике с розницей — «Связным», «Евросетью». Тама же вскоре пришли наши друзья-соперники, мы вместе стали двигать сие направление. Оно очень многообещающей, тут очень много воли для творчества и с точки зрения продвижения, и с баста зрения самих продуктов. И на таких развитых рынках, как американский, есть вдребезги интересные и успешные стартапы в страховании богатства физлиц, например Lemonade.
— Застрахование имущества физлиц — это в основном коробчатые продукты?
— Считаю, что застрахование вообще должно двигаться в сторонку простых понятных продуктов. Любой день мы думаем, будто сделать более просто и прилично. Не только в плане реализации, но и в плане урегулирования, чтобы выплата имелась простой и ясной. Мы и в движковом страховании старались максимально облегчить покупателю выбор и сделали три продукта с разным заполнением рисками и сервисными опциями: «Все включено», «Бизнес» и «Голое каско».
— Какой-никакую долю составляют сейчас онлайн-реализации и каков потенциал роста у данного канала в целом по страховому рынку?
— Мы считаем, что «АльфаСтрахование» является руководителем в онлайн-страховании с долей в 11,6% от премии после страхованию выезжающих за линия в первом полугодии 2016 года. Всего за 2,5 года чрез Интернет, не только в сайте «АльфаСтрахования», но и чрез партнеров, было продано больше 1,2 миллиона полисов. Но нужно понимать, что ситуация с электронными полисами абсолютно поменялась лишь с этого января. Когда мы возьмем рынок в целом, онлайн-реализации в 2015 году были около 1%. После нашей оценке, в 2017 году они имеют все шансы вырасти до 5%. Я думаем, что в перспективе нескольких парение продажи страховок физическим личикам без страхования жизни имеют все шансы составить до 10%.
Сложные продукты, вызывающие объяснения и экспертной оценки, станут по-прежнему продаваться офлайн. А простые общественные продукты можно будет взять и уж тем более продлевать через Интернет. Это беззаветно непреодолимая тенденция.
— Урегулировать также можно будет через Паутина? У вас уже есть таковые продукты?
— У нас можно онлайн записаться к врачу после ДМС, сообщить о страховом случае, наслать фотографию, вызвать эвакуатор. Но есть нюансы. К примеру, по ДМС мы покуда не можем обеспечить «бесшовную» ноу-хау, когда клиент через наше подвижное приложение автоматически записывается в врачебно-профилактическое учреждение и получает указание. Ибо сами ЛПУ к данному еще не готовы. Для покупателя эта услуга онлайн, а в практике дальше мы заявку обрабатываем вручную — названиваем в клинику и записываем клиента. Вообще с онлайн-урегулированием все труднее, чем с продажей: в момент страхового варианта человеку хочется поговорить, объяснить, удостовериться, что его услышали. Оттого мы не рассчитываем, что доля урегулирования в Интернете будет шибко расти.
Цитата
— Мобильные прибавления планируете развивать?
— Да, наше приобщение «АльфаСтрахование мобайл» — не исключительно первое сервисное приложение в страховом рынке, признанное одним изо лучших примеров российского программного обеспечения после версии журнала PC Magazine/RE, но и одно изо самых скачиваемых страховых прибавлений. Оно входит в топ-20—50 наиболее скачиваемых финансовых приложений в двух крупнейших площадках подвижных приложений. Мы много трудимся, чтобы сделать их никак не просто скачиваемыми, но и предельно удобными. Для нас доставить пользу клиенту — очень солидный момент. Мы добиваемся этого, чтобы клиент понимал, по какой причине «АльфаСтрахование» для него фирма первого выбора.
— Как вы даете оценку долю «АльфаСтрахования» на рынке сейчас и в перспективе?
— Сейчас у нас 9,2% всего страхового рынка, в перспективе с учетом происходящей консолидации я нацелены на 10%.
Комментарии